农商行就是以前的信用社。服务乡村金融的收储放贷。改制后为股东入股经营。企业性质，比村镇小银行势力强一点。
田埂上的记忆（25）
环 状 糊 精
“阡西建大厂子了！”
一时间，这个消息传遍了大街小巷，对于一个小镇来说，无疑是一件爆炸性的新闻。真正的厂址并不在镇上，而是在距镇七八公里的一个村子。究其原因不得而知，如今想来，大概率是污染的原因吧。
国家建厂，资金先行。而问题就恰恰出在资金上。省、市、县各级甚或中央司局的领导都很重视，积极推动。各级也都列入重点项目，专家更是来了一波又一波，大肆宣讲产品的好处。环状糊精，简单地说就是一种发酵剂。上面千条线，下面一根针，落实才是硬道理！而专项拨款寥寥无几，真正的主体资金靠贷款，贷款又层层落实到了镇上，这下可难坏了营业所和信用社，平常放款都是三千五千，最多也就三五万，这次一下子就是八百万，天文数字哪！
常务副县长亲自召集专题会，各家的银行行长都参加。据说先是专家们细数项目的优点，长篇大论娓娓道来，如数家珍一般。随后自然是行长们表态，据说县长是特别点将王行长的。王行长又把李主任叫到办公室，流程如出一辙，无非是提高认识云云。一把手如此重视，重要性不言而喻，李主任也知道这虽然是烫手山芋，但政令难违么！
千斤重担自然落到蔡晓肩上，优秀客户经理么！蔡晓这几天见了李主任也是绕着走，但终究还是绕不过去，连日来萎靡不振闷闷不乐。
“最近碰见糊精了哈！”老郑一见便打趣道。
“去去去！”蔡晓听着气就不打一处来，其他人自然也不便再接话茬。
这天刚上班，李主任办公室里就响起了“连珠炮”。一番雷霆过来，蔡晓象蔫了的茄子低头走了出来。事情原委很快在餐厅传开，原来信贷资料签字调查意见，蔡晓在“同意”两字前加了个小小的“不”字。这不是给我耍小心眼么，李主任气得脸色铁青。同事们私下都调侃蔡晓是“小不点”，蔡晓气得翻白眼，也递不上话语。
时过多年，该笔贷款终归不出众人所料，成了坏帐。只是专家们的结论让银行人哭笑不得:项目虽然失败，但对学术研究的推进依然功不可没！哎，让人无语的专家！
经营一旦失去独立性，植入行政的土壤，抑或渗入命令的影子，违背管理者的内心意愿，结局大多如此。
信保放贷模式案例
下图是典型的信保模式放款。
银行月利率4厘5先息后本加年保费5%。
客户情况是这样的：
在当地最高额二押银行85成出额度只有40万左右，而客户需求是80-90万。
接单方为某保险公司信保部，初始预估额度50-60万，申请金额100万，承诺评估公司评估费把房产评估拉高到市场挂牌价，最终顺利出额90万。本笔由农信社签约放款。
结语：当客户无财力作为增信条件，导致银行额度不满足需求时，可以通过保险公司增信，把额度增加，从而解决资金需求。付出的代价就是保险公司保费。
1977年7月，挪用了4.5万公款、包养7个情夫的贪污犯汤兰英被两手反绑着押上刑车，进行枪决，围观群众人山人海，她胸口挂着“贪污犯汤兰英”的牌子，在一声枪响之后，倒在了杂草地上，年仅32岁。
汤兰英，出生于江苏省如东县马塘村，高小毕业后，到建筑站做会计工作，初入职场，汤兰英工作很努力，不敢有一丝纰漏。
可每个月到手的工资，花不了几下就没了，偏偏汤兰英爱慕虚荣，总想买漂亮衣服，没钱怎么办？她把目光投向了自己经手的钱，今天拿1毛，明天拿1元，就这样过了很久都没人发现。
她暗暗开心，奢侈生活有了保障，每天打扮的花枝招展，很惹眼。
没想到，一次偶然的机会，领导发现汤兰英挪用公款130元，立马勒令她把钱退回，不追究。
汤兰英哪有钱，只能求助于父母，父母把钱补齐，汤兰英也丢了这份工作。
不久后，父母又托人帮汤兰英找了份在蔬菜大队做会计的工作，本以为有了上次的教训，汤兰英可以把手放干净，没想到，她又挪用了300元。
这一次，父母再次赔钱了事。
在父母看来，汤兰英年纪小，管不住自己，等大点就好了，压根没对她进行批评教育，这也让汤兰英觉得，挪用公款没什么大不了的，为她以后犯更大的错误埋下了隐患。
而她工作过的两家单位也没对外说过汤兰英挪用公款的事儿，在外人看来，汤兰英不过是辞了两份工作而已。
转眼，汤兰英到了谈婚论嫁的年纪，父母为了让她将来有个依靠，托媒人给她介绍了个军人。
丈夫长期在部队工作，汤兰英拥有大把自由的时间，她又不安分起来。
有了“军嫂”的头衔，汤兰英腰杆子都比以前更直，也因此，得到了在马塘信用社工作的机会。
马塘信用社业务范围不大，长期只有汤兰英一个人办公，她既是会计，又是出纳，既管钱又管账。
上级领导，以为军人的家属，也一定是正直的人，才放心地把这个岗位给了汤兰英，没想到，汤兰英却是个“惯偷”。
每天，看着大量现金经自己的手入库、出库，汤兰英开始心痒起来，她开始偷偷地拿钱，今天10块，明天50，连续拿了一个月都没人发现，汤兰英越发大胆起来。
她竟然把信用社的库存资金放在家中，后来发展到开支票去银行支取现金，支票存根不入账，就这样，时间，挪用了足足4.5万元。
要知道，在那个年代，普通工人每月的工资才二三十块钱，汤兰英挪用的这些钱是一个人100多年的工资。
有了这些钱，汤兰英开始了奢侈的生活，每个季节的衣服都有几十套，鞋子也是各种各样。
可为什么她的穿戴和收入相差这么多，都没人怀疑过她什么，只因为汤兰英为人特别“大方”。
她经常借着去看老公的名义，去苏州游玩，每次回来，都给同事们带各种礼物；对于街坊邻居们，不管谁有事跟她张口，她都帮忙，甚至于有邻居需要用钱，她就以信用社的名义给邻居放款，但从来不提还钱的事儿。
与此同时，她还巴结各种基层干部，以汤家为据点，不管谁来，都到汤兰英家吃饭，酒足饭饱后，还拿走各种礼物，大家也都心照不宣的，成了汤兰英的“保护伞”。
汤家人，每次去市场买菜，都是大量采购，河虾一买就是10斤，炒菜，下锅放素油、起锅放荤油，有的菜还要加麻油。
当时的猪肉7毛5一斤，可汤家每天的伙食费高达23元，可想而知，他们的饭菜多么奢侈。
汤兰英不喜欢丈夫，觉得他又黑又瘦，再加上两人常年不在一起生活，她非常寂寞，就包养了7个情夫。
她对情夫非常大方，不仅给他们买各种礼物，在他们面前还柔情似水，尽显女性温柔。
1975年5月初，汤兰英的一个情夫范某，跟她产生了矛盾，一气之下，跑去跟如东县支行李行长反映，说汤兰英有经济问题。
接到举报，李行长立即组织财会人员去马塘信用社全面查账，发现账面凭空减少库存现金余额3000元，当晚把汤兰英带到支行调查。
汤兰英预感到无法隐瞒，隔了一日，向查账组交出了支票存根和付款委托书24份。
至此，这起令人震惊的贪腐案浮出水面，如东县委对此十分重视，组织了40多人的专案组，调查半年之久，才把这起贪污案的来龙去脉弄清楚，涉及相关人员10多人。
1977年7月15日，如东县人民法院判决汤兰英死刑，立即执行。
汤兰英不服，哭着大喊自己冤枉，并提出了上诉，8天后，南通地区中级人民法院二审判决汤兰英死刑，驳回上诉，维持原判。
枪决前，32岁的汤兰英留下了泪水，这份眼泪里是悔恨，还是害怕，已经无从知道，但她为自己的行为付出了生命的代价，令人叹息。
汤兰英被父母宠爱着长大，要啥给啥，养成了她吃不了苦的性子，初入职场，便犯了挪用公款的罪，父母不仅没半分指责，还跟在身后，为她擦屁股。
当汤兰英犯更大的错时，父母竟然跟着一起享受，全然不知，这份虚荣背后的代价有多大。
直到汤兰英被判处死刑，才后悔，才害怕。
可世上根本没有后悔药可吃，人终要为自己的选择付出代价。
#农村商业银行有倒闭的可能吗# 不倒闭也得改革，要不然內患太大，到时候不好收手。好多信用社都是十几个公司做股东，自己审核放款，虚评高贷，问题很多。而且都是老百姓的钱。
不含政策性银行，灵活程度最高是村镇，然后到信用社，然后到城商行和农商行，到大型股份制商业银行（例如光大，招商，平安等），到交通银行，到四大行，与灵活成本对应的是资金成本，资金成本最高是村镇（资金成本普遍4%以上，这个不是放贷利息），然后到信用社，然后到城商行，到大型股份制商业银行，到交通银行，到四大行（资金成本普遍等于存款利率），灵活程度最高，资金成本最高，自然天然就是风险最高，为了追求利润风险更是增加，毕竟业务多，业务分险多，资金荒啊，如果再有一个居心莫测，手眼通天，能搞定监管部门和银行内部的银行实控人，而这个实控人再有借鸡生蛋，低买高卖的野心的话，后面的故事，大家都知道
P.S 亚洲教父有一句话，大佬为什么投资银行，因为银行的钱最便宜
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