公积金贷款政策变化
简单研究了一下近期出台的个人养老储蓄政策，发现它是一个与公积金一样的[呲牙]的制度设计。
个人养老储蓄账户的设计初衷是作为第三养老保障手段，补充个人的养老金。主要卖点一是强制储蓄，二是节省个人所得税，三是优选投资渠道，优化投资收益。
先说这强制储蓄。人们挣的钱不是存起来，就是用来当期消费。如果人民币不断的贬值，不断的通货膨胀（现在看这是事实），所谓强制储蓄，还不如当下就消费了。
第二点，节约个人税费支出。目前，全国缴纳个人所得税的人员据说有8000万人，其中达到10%及以上税率的约为1000万人。这个个人养老账户在达到提取条件的时候，提取需要缴纳3%的所得税。所以除了这1000万人，对于其他14亿多人来说，是没有任何意义的。这1000万人是什么人？他们是gW员，事业编，效益好的国企单位人员和准国企的国有股份制企业人员。也就是月薪10000上下的这一块人员。这部分人员退休工资本就较高，公积金缴存比例高，大部分有企业年金，他们不需要补充养老金，就可以轻松应对退休生活。当然收入更高的这部分根本就不关心减的这点税钱。
第三条是优选投资渠道。所谓投资渠道，无非还是大家都知道的，银行大额存单，债券，优选基金和其他养老保险产品，自己选择，自担风险，自负盈亏，这和我们自己直接投资没有任何区别。
这就是我理解的个人养老账户。需要补充养老保障的，无法通过这个个人养老账户政策获益。不需要补充养老保障的，却可以从这个政策获得减税利益。
就如公积金政策一样，那些刚需的买不起房子的人，往往公积金很少或者没有公积金，不能享受到公积金贷款的利益。而有着高额公积金的这一部分人，往往有多套房子了，却还可以享受公积金贷款的优惠利益。公积金变异为变异为提高个人收入的一个手段。
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