人生七张保单中，第一张保单当属意外险，直至网红产品百万医疗的出现，现在越来越多的人把百万医疗当作第一选择。当然，蚂蚁君的建议是一起买，毕竟都非常便宜。
意外和明天，你永远不知道哪一个先到来。话虽老土，却很有道理，像前不久的无锡高架坍塌事件。
通过意外保险规避意外风险导致的财务损失，避免家庭破碎，我们就从以下几个方面来了解，并选择合适的产品。
1、意外保什么？
2、产品那么多，该怎么选？
3、高性价比产品评测
4、长期（返还型）意外险值得买吗？
一、意外险保哪些风险？
意外险保的是意外，意外需要满足一定的条件：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。举例来说就是交通事故、台风地震、溺水触电，磕碰跌伤、猫抓狗咬、割伤烫伤等。
意外险一般保障内容包含4块：
意外身故：不幸意外身故，赔付一笔钱，给家人以后作生活费用。
意外伤残：因意外致残，按照残疾等级比例赔付（例如10级残疾赔付保额的10%）
意外医疗：报销意外受伤的医疗费用
意外住院津贴：意外事故需要住院治疗，每天赔付补偿津贴（例如每天赔100元，住院5天，就赔付500元，但是都会限制一次最高90天，一年不超过180天）
根据以上的保障范围，我们就要看看挑选意外险，需要重点关注哪些方面：
二、选意外险，重点看哪方面？
1 意外伤残
意外险杠杆很高，一般两三百块就能买到上百万的保额。对于普通家庭来说也完全可以接受，特别是家庭支柱，有房贷的，预算范围内，建议买100万或更高的。
针对意外残疾，有些产品会在赔偿比例上降低，例如正常十级残疾赔付保额的10%，但是有些产品就会降到5%，所以残疾的赔付比例一定要看准了。
2 意外医疗
赔偿范围要广：不限社保范围内的费用报销比限社保的更好
免赔额要低：有些0免赔，有些免赔100
赔偿比例要高：有些赔偿80%，90%，而100%的最好。
3 意外住院津贴
部分产品没有包含意外住院津贴。有比没有好，而津贴尽量高。另外，没有免赔天数的更好。
4 猝死保障
猝死不属于意外，但是目前上有些产品附加了猝死身故赔偿，并且保费也不贵。如果有做IT的、互联网公司的，996等经常加班的人，建议买含猝死保障的。
三 成人意外险产品评测
从以上几个维度，蚂蚁君搜索了市场上的意外险产品，筛选出最具性价比的6款：
大地大保镖至尊款
护身符.意外险
小米综合意外险
上海人寿小蜜蜂
亚太超人意外险
安联百万玫瑰（女性专属）
追求性价比：选择小蜜蜂超越版，158元就可以买到50万保障和5万意外医疗，还有公共交通意外的保障，比其它产品有优势。
要高保额：其它几款都可以买到100万，还可以叠加购买几款。
担心猝死：太平洋护身符有100万，价格也才高出不到100元，而且意外医疗也很高。如在意身故风险，建议考虑定期寿险。
高年龄高保额：60-65岁的又想要高保额的可以考虑护身符、大保镖至尊款和百万玫瑰意外。
需要注意的事，很多产品对家庭主妇都有保额的限制，但是小蜜蜂、大保镖至尊款和百万玫瑰意外都没有约束，家庭主妇可以重点考虑。
另外，有些产品投保前对高空作业有限制，一定要注意了。
四 买长期（含返还）意外险好吗？
意外险不建议买长期的和返还型的。
长期型
以X安福捆绑的长期意外险为例，保至70岁，50万保额每年要2500元，价格高出十几倍。
有些人担心后面产品停售或者年龄大了买不了，其实不用担心，意外险每年价格都几乎一样，就算这款产品停售，也有同类产品出来，各保险公司在意外险上竞争异常激烈。
另外意外险健康告知也宽松，不附加猝死的话，价格只与职业风险有关。
所以没有必要买长期的意外险。
返还型
以X康人寿的X行天下为例，
24岁，10万保额，交，保30年，每年交费2441元，换成50万保额高达12205元，高出几十倍。如果买1年期的意外险，多出来的钱用作投资，相信本息也比你到期时退还的钱多。
按一般意外50万计算，保30年，平均下来每年4068元，而上面的一年期意外险只需要300左右。不算不知道，一对比就知道该怎么选择了。
END
意外险是比较简单的险种，根据自己的需求，选择适合自己的产品。不过仅有意外险保障还不够全面，建议同时投保百万医疗，再加重疾险、寿险等，完善风险保障规划。
如果觉得《成人意外险产品测评》对你有帮助，请点赞、收藏，并留下你的观点哦！
