老年人的投保问题一直是中国银保监会关注的领域,也是保险机构规范销售的重灾区之一。
那么,老年人应该怎么投保,哪些陷阱会比较突出?在老年群体投保受限制较多、可能出现重疾险保费“倒挂”等情况下,应该如何科学配置保险?
为此,南都记者邀请明亚经纪高级合伙人马怡博、新华保险相关人士、华夏保险相关人士、平安寿险相关人士、资深业内人士等进行了深入解读。
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60岁、65岁为何是重要的时间节点?
南都:保险业一般把60岁、65岁作为重要的投保时点,行业怎么看待这个问题呢?60岁以前与60岁以后买保险,差距有多大呢?
明亚经纪高级合伙人马怡博:健康风险和年龄正相关,年龄越大,患病或者意外发生的可能性越大,保险机构要承担的风险越大,盈利空间因此越小。不过,现在保险机构陆续延长年龄限制,66岁以下还可以买医疗险,80岁也可以投保意外险。
华夏保险营销事业群李颖存:60岁、65岁,这两个时间点一般是重疾险投保的年龄上限。保险越早买越好,在父母身体尚好、还能买到保险的时候,可以及时投保。
平安寿险相关人士:保险机构把60到65岁作为一个投保的关键点,主要考虑三大因素。首先,过了这个年纪之后,老年人体能下降,容易出现摔倒等情况,意外险的精算概率上会高于成年人,因此老年人的意外险费率也会相对高一点;其次,处于该年龄段的老年人,大概率身体状态不是特别健康,如果投保时未如实告知,后续理赔会存在问题;最后,随着人均寿命不断提高,以及未来医疗费用可能的上升,这些情况无法预估。相对而言,成年人有比较成熟的重疾表和死亡表的计算,但是,保险公司无法预估老年人的该类风险,因此在投保方面通常都会设置投保的限制。
资深从业人士:这是基于身体健康状况的考虑。60岁后的群体普遍患有高血压、高血脂等基础性疾病,重疾发生率较高、赔付率较高等情况容易出现,因此60岁之后,比较难购买健康险。另一方面,保险公司在产品开发时,普遍设计是年龄越大、费率越高,同时核保也普遍严格。
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老年群体投保主要面临哪些难点?
南都:60岁以上的老年群体有意投保,他们将面临哪些问题呢?
明亚经纪高级合伙人马怡博:他们购买保险,首先需要面对身体健康问题。投保重疾险、医疗险时,保险公司都会询问购买者的身体情况,老年群体被除外、拒保、延期的概率比年轻人更大。
其次,保费“倒挂”问题极有可能出现,即出现“交完所有保费后,交的钱比保额还多”的这一情况。即便是不错的重疾险产品,超过50岁投保,都可能面临上述“倒挂”情况。
第三,免体检保额上限或较低。同一款重疾险,30岁时投保,最高购买80万免体检保额;50岁时投保,最高或许只能买到20、30万的免体检保额。如果想买更高额度,就必须先去保险公司指定的医疗机构做全面体检,再做判定。
新华保险相关人士:一般会碰到两大问题。首先是有投保年龄限制,人身保险对投保年龄有限制,对超过60岁的群体,重疾险、寿险一般买不了,可选的医疗险余地也比较小,而且传统保险公司一般都会要求做体检。其次,是有健康告知限制。60岁以后的人群,出现“三高”问题的不少。在投保医疗险、重疾险,很多老人因为“三高”问题,不能满足健康告知的要求。
华夏保险营销事业群李颖存:首先,在健康告知上要求比较严格;其次,重疾险保费容易发生“倒挂”;最后,保额会受到限制。
平安寿险相关人士:60岁之后买保险的难点有三大方面。首先,很多重疾险或者百万医疗险产品,60岁之后就买不了;即使能买,费率也高。其次,60岁以后买意外险,费率很贵,保额上亦有限制。最后,受到健康等因素影响,他们可能无法通过核保。
资深从业人士:一方面,受年龄限制,这部分群体可选择的险种较少;另一方面,受重疾发生率影响,容易出现费率高、保额低等问题,有些甚至存在所交保费超过保额的倒挂情况。
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老年群体可以优先配置哪些险种?
南都:面对这些难题,如果想通过保险为60岁之后的老年群体增加保障,应该优先配置什么类型的险种呢?
明亚经纪高级合伙人马怡博:对没有过多经济负担的老年群体而言,较大的风险往往来自于疾病和意外。只要解决医疗费用,就解决了大部分问题。用2000元左右的成本,可以换来100万至400万的报销额度,根据合约报销范围,或能涵盖自费药、进口药还以及意外住院等费用,值得优先配置。对老年人群而言,医疗险是重中之重。
其次是意外险。几百元意外险可以获得几十万的保额。最后,预算充足的老年群体,可以寻找60岁以前投保不会保费“倒挂”的重疾险,投上10-30万的保额。这样可以缓解老年人生病所带来的其他支出压力,比如看护费、入住疗养院的费用、康复期间营养品的费用等。
新华保险相关人士:对于60岁前的老人,预算充足的,可投保重疾险,并尽量延长缴费年限。受到身体状况或者预算问题影响,可以退而求其次,通过购买防癌险来覆盖大部分风险。
60岁后的老人,买重疾险并不划算,应该首选医疗险和意外险。只要健康条件允许,医疗险能买就买。如果健康情况不允许,可以考虑防癌险。相对医疗险来说,防癌险的健康告知更宽松,部分糖尿病、高血压人群也可以投保防癌险。
华夏保险营销事业群李颖存:60岁之前,百万医疗险是社保很好的补充。其保障额度高,基本上都在100万以上,大幅提升医疗支出的保障额度;部分百万医疗险可以保障社保内及社保外用药;百万医疗险可以突破地域限制,满足条件可实现跨区域给付。
而对于部分60岁以上老年人,如果无法满足百万医疗险健康告知条件的,可以购买防癌险,用以覆盖保障患癌后的医疗费用。
平安寿险相关人士:首先,医疗险可优先配置,用以涵盖疾病医疗和意外医疗。只要身体情况允许,尽量先投保百万医疗险,其中部分医疗险投保年龄会放宽到65岁。此外,老年人骨骼肌肉退化,容易跌倒,应该配置意外险。
资深从业人士:老年群体如果需要投保,可优先配置意外伤害保险和意外伤害医疗保险。一是老年人由于身体灵活性受限容易出现伤残等情况,二是此类保险的缴费不与年龄挂钩。
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应该如何配置,少踩一些配置陷阱?
明亚经纪高级合伙人马怡博:老年群体投保,要根据身体情况和预算,科学配置。如果身体尚可,预算充足,可以购买“医疗险+重疾险+意外险”。如果身体不太好,可考虑防癌险。
部分保险机构针对某些高发疾病的人群推出了专项医疗险,比如“高血压版”、“糖尿病版”、“甲状腺版”等,价格比普通医疗险贵一点,但放宽了核保尺度,也可以纳入配置范围。
如果年龄超过65岁,可购买防癌医疗险,其投保年龄上限为80岁;部分意外险投保年龄放宽至80岁。此外,不要轻易为了买保险而去做体检。
华夏保险营销事业群李颖存:老年人投保,有三大注意:建议要选择财务稳健和实力强的保险公司;在投保时如实告知自身情况;了解清楚保险合同的保障责任。
平安寿险相关人士:60岁以后的人买保险,最关键的是健康告知。一定要把过往病史、身体情况等如实告知,避免以后的理赔纠纷。
资深从业人士:有四点建议可供参考。一是要提高自身的风险防范意识;二是充分评估自身缴费能力;三是要提前了解相关核保规则及额度;四是保险配置要符合个人情况。同时建议,有条件的老年人可以自行配置,或者让子女作为投保人进行保险配置。
【来源:南方都市报】
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