自今年新冠肺炎疫情发生以来，保险行业在抗击疫情过程中，不仅做好保险赔付和实体经济支持，而且纷纷扩展新冠肺炎的保险责任，提高风险保障水平和保险覆盖面。但值得思考的是，保险作为现代社会风险管理的重要手段，应对突发疫情也凸显出一些短板。保险业在今后的发展中如何发挥更大作用，在突发公共卫生事件中更好应对、补齐短板呢？
从目前保险业应对突发新冠肺炎疫情情况来看，一是保险业的保险保障功能未得到有效发挥。现代保险体系的构建价值体现在依托专业知识、合理部署、健全制度，有效减小灾难给人们的生活与工作造成的负面影响，提升保障水平。但是，在这次疫情阻击战中，我国保险业的社会风险管控仍然不足，不管是基本数据还是承保能力，均存在诸多阻碍。
二是保险业对于重大灾难缺乏应急预案。疫情发生后，保险业仅以调整现有产品保障范围的方式进行应对，并能够将责任范围进行扩展。但总体来看，保险业针对公共卫生事件的独有保险产品仍然非常缺失，未出现在保障范围，没有应对突发公共卫生事件预案。
三是线上运营科技能力不强。企业信息化水平不足是多数保险业在抗击疫情过程中，是面临最直接的短板之一，保险业在办公线上化、培训线上化、服务线上化等信息化能力存在差距，在强化对科技和数据的应用、推进大中台建设、提升管理精细化水平、实现科技与业务模式的深度融合与重构存在短板。
四是线下业务被阻断。突如其来的疫情阻断了线下业务，这对于代理人、银保渠道占绝对地位的保险业而言冲击较大。根据最新行业数据显示，前两个月，行业银保渠道的新单保费骤降了四成。传统线下业务全线受阻，银保渠道也受到冲击。银行网点春节期间延迟和网点轮换营业，再加上网点客流量大减，网点担心被传染的心理影响，主动销售保险意愿和主动与客户交谈意愿均显著下降，银保渠道产品的销售也因此受到限制。
针对上述存在的诸多短板，如何补齐是当前行业亟待解决的问题，笔者提出如下建议：首先，加大指数保险的创新力度。指数保险是基于客观指数触发的保险，具有快速响应、量身订制等独有的产品特点，也拥有广泛的应用领域。目前，其在国内已于农业、巨灾救助、能源、赛事取消等多个领域中得到应用。相比传统保险产品，指数保险产品更适用于需要在极短时间内响应的灾害救助事件，支持被保险人在第一时间内筹集资金去缓解灾害造成的健康或经济损失。
其次，构建体系化线上服务能力。在全社会全力推进疫情防控工作的局面下，保险行业应该全面重视和强化线上服务能力建设，创新业务模式，构建体系化的线上运营能力，弥补一直以来行业以线下经营和服务为主的短板。同时，加快推动服务延伸及线上线下服务融合，探索提供包括健康监测、健康指导、在线问诊、绿色就医、即时结算、康复指导等在内的一站式健康管理服务，辅助应对疫情挑战，不断改善客户体验。
再次，研究建立流行病保险专项机制。借鉴世界银行流行病保险机制，结合我国巨灾保险制度建设经验，在推进国家治理现代化过程中，建立政府与市场之间合作的流行病专项保险机制，将保险融入到流行病等突发公共卫生事件的应急响应机制中，发挥保险在风险管理、定量分析等方面的专业能力，提高流行病灾害事件的响应能力。
最后，深化人身险和大健康产业融合满足社会多样化健康管理需求。新冠肺炎疫情暴露出现有公共医疗资源的不足以及加强医疗基础设施建设的迫切。众所周知，医生的培养需要一个较长的教育、实践培养周期，医院、医疗网络的建设和培育更是一个投资巨大、回收期较为漫长的周期。因此，建议进一步鼓励保险公司加快发展民营医院，积极引入新型医疗、药品，解决短期大健康产业供给不足而建设资金来源压力大的问题，强化医疗设施基础建设，平时可以服务多样化的医疗需求；在紧急时段，可以征用民营建立的诊疗、药品配送系统。
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