给父母买保险,并不是一件容易的事。
我在医院一线工作多年,见了太多因为保险问题扯皮的事情,往往是花钱买保险的时候畅通无阻,等到需要保险报销费用的时候就各种纠缠细节条款。不能足额报销不说,还会折磨得你焦头烂额。
在我刚开始给我妈选保险时,经常会感慨:
哪是我在挑产品,明明就是产品在挑我。
现在市面上的大部分产品,尤其是父母最需要的健康保障,
在为他们选择购买时,都会遇到很多阻碍。
对投保年龄的限制:很多产品对投保的年龄都有限制,健康类的产品会更严格,一般超过55岁就不能买了。
对健康的严格要求:一般在投保时都需要填写“健康告知”,而上了岁数的人,难免会有一些慢性疾病,健康告知往往很难通过,这也就直接失去了投保的资格。就算一些产品的健康告知相对宽松,但也会要求年龄稍大的投保者进行体检,最后的结果通常也是拒保或加费。
高昂保费支出:就算前两项都没问题,那昂贵的保费也将成为压垮你的最后一根稻草。年龄越大,健康等风险就越大,所以保费就越高。很多产品甚至出现了“保费倒挂”的现象,交的保费比能得到的保障额度还要高。
那么有没有适合高龄投保,对健康要求不高,保障责任很全,保费还便宜的产品呢?
我坚持在市场上搜索了很长一段时间。
发现有一类专门针对中老年的医疗保障,其实就是非常好的选择。
这类产品有什么特点?
因为是专为中老年人投保设计,所以对投保年龄的限制更加宽泛,
一般超过60岁也能购买,有的产品投保年龄甚至到80岁,
而且其中的大部分产品,在投保时,是不用体检的。
另外,保障责任也很全,
不仅包含健康保障,还包含意外保障,
真正做到了一张保单,双重功效。
最重要的是,价格超乎想象的便宜,基本保费只要300 ,可以说毫无压力了
这类产品应该如何选择?
下面我给大家随机分析几个市面上这个类型的产品。
这三款产品有一个共同点:既省钱、又省心。
只用很少的钱,就能同时让父母拥有意外 健康双重保障。
具体到产品细节上,有哪些地方是需要关注的呢?
我把挑选这类产品时的一些思考分享给大家,
可作为大家选择产品的依据。
我们先来看投保规则和保费
承保年龄体现了一款产品的包容性,
这三款产品对于年龄的限制都很宽泛
最少的也覆盖到了60岁,最高的80岁依然可以投保,
绝对可以覆盖大部分父母的投保年龄了。
至于保费,和动辄几万元的重疾险或防癌险相比,算是非常便宜了,
不到500元的保费,不会带来任何的缴费压力。
如此便宜的价格,对应的保障责任怎么样呢?
我们就将责任拆开,分别对比、剖析一下。
首先,我们来看意外保障
很多人在为父母选保险时,都只关注了健康保障,而忽略了意外保障。
其实,随着年龄的增加,对于意外事件的抵御能力也会慢慢变弱,受到的伤害可能更为严重。
年轻人摔个跟头、磕一下碰一下可能也就疼两天,但对于老年人可能就是骨折、脑出血、脾破裂之类的大病了。这样的病例在医院几乎每天都能遇到。
所以,父母的意外保障,必不可少。
在意外保障中,“意外医疗”这个责任可以特别关心下。
这项责任用到的几率最大,生活中的小磕小碰在所难免,
只要是因为意外去医院接受治疗,不管是门诊还是住院,
都可以按赔付比例在额度范围内报销。
这三款产品均覆盖了此项责任。
除此之外,前两款产品还对意外住院提供了补贴,
并且平安的这款产品还提供了包括“交通意外”在内的一系列“其它保障”,
可以算是锦上添花了。
其中尤其让人欣慰的一条就是——“救护车费用报销”——可别小看这个报销项目,救护车配有专业的抢救人员和基本医疗设备,既快捷方便安全,又能提前联系好医院相关科室,走“绿色通道”,绝对是老人发生意外时的首选方式。
利用这项责任,可以报销2000元的费用。
对于市场上很多的意外险产品,这项责任都是需要单独付费的。除了看保障责任,赔付限制同样值得关注。
这三款产品对于意外医疗的赔付限制,都明显优于市场中的其它产品。
后两款产品的赔付比例相对较高,
而平安的赔付比例相对低一些,但免赔额相对易安和泰康相对低一些,报销范围也不限社保目录,社保目录以外的医疗费用,在额度范围内,也能按相应的比例进行报销。
我们再来看健康保障
这三款产品都提供了“疾病住院”医疗保障。
这是健康保障中最实用的,可作为医保的有效补充,报销住院产生的治疗费用。
不用体检就可以拥有健康保障,对爸妈来说绝对算是个福音了。
虽然额度并不高,作为每年的基础保障也是足够了。
对于等待期和赔付限制,它们还是略有区别的,同样需要关注。
等待期越短,保障就可以越早生效,对我们就越有利,
所以我们应优先选择等待期更短的产品。
而对于赔付限制,相比易安和泰康每次500元的免赔额,
平安全年100元的免赔额更少,这就等于每次可以报销更多金额。
这里需要特别关注的是,虽然报销范围不受社保目录的限制,但是要求是要有社保的。
总结一下
这么分析下来,你应该对这类产品在挑选过程中应该关注的重点有了一定的了解,算是可以少走一些我走过的弯路了。
以这三款产品为代表的这一类产品,购买门槛都很低,不用体检,也不会花费很多钱,就可以为爸妈提供全面的基础保障。
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