最近，一个朋友和我咨询：如何给他的家做保险配置。鉴于他的情况比较大众。恩博就针对他的情况和大家一起说说年收入80万的家庭如何做保险规划？
以下称他为韩先生，今年35岁，另一半30岁。夫妻年收入80万左右，两个小孩儿，一个刚上小学，一个上幼儿园，贷款200万买房，手里大概有100万左右存款。目前家庭一年开支控制在50万以内，其中房贷20万，两小孩的教育支出15万，余下15万是全家四口一年的开支。
既然要讲保险规划，就有一定规则可循。我会从三个步骤讲解。
一、定预算。
买保险，预算最好控制在家庭年结余的10%-20%，或不超过年收入的10%。那么韩先生的保费适合在3-4万。
二、定需求
买保险，本质是和保险公司对赌风险，风险发生了，就拿一笔赔偿，以防止家庭经济断流。那么我们就需要了解哪些风险可能会导致家庭经济发生改变？不同家庭成员发生风险，带来的财务缺口是多少？
韩先生的家庭，80万的收入，50万的支出。100万的存款。最大的风险核心就是保收入能力，因为一旦其中一人的收入收到影响，100万的存款不足以维持很久。那么家里谁的收入更高，谁就是家庭经济支柱，应该是保障的重点，保费也要向他身上倾斜，其次是另一半，再次才是小朋友。
那么哪些风险会中断一个人的收入？那就是意外，大病，身故。所以大人的方案就是：意外保险+百万医疗+重疾险+定期寿险。
而小朋友呢？身为父母，无非担心三件事：意外，生病，教育。所以，小朋友的配置就是：意外险+医疗险+重疾险+教育金（根据经济情况自选）。
三、定保额
保额是根据风险发生后，家庭的财务缺口来定。
1、意外险：
意外险对于成人来说用处是弥补身故、残疾导致的收入损失。所以，大人要买意外身故、伤残保额高的。韩先生和妻子的情况至少买100万以上。小朋友，保额不宜太高。因为国家有规定：小于10岁，身故保额不能超过20万；10-18岁，不能超过50万。但小朋友的意外主要是为了防止烧伤烫伤，猫抓狗咬，所以要包含意外门诊，住院部分的保障。
2：医疗险：
有医保的情况下，商业医疗险只要把医保不给报销的费用，覆盖掉就可以。百万医疗险不限社保报销，除了免赔额花多少报多少，一般疾病、意外受伤或大病住院都能用是比较合适的产品。
3：重疾险
年收入80万，重疾险的保额保底要买够50万。如果现在健康状况良好至少要购买定期重疾，如果健康状况不是很理想最好一步到位购买终身重疾，拼事业也能轻装上阵。小朋友买重疾险便宜，起步终身50万。
4：定期寿险
寿险保额的配置需覆盖以下部分：
1）家庭债务：房贷有200多万
2）儿女抚养费和教育费用，至其经济独立。两个孩子到18岁要100万。
3）父母的赡养费
要是以上责任，由夫妻二人共同负担，那寿险二三百万保额可按收入比例分配。至于保多久，退休、子女教育、还贷款，选时间最长的那个就行。
讲完了以上三个步骤，还有最后一个就是定产品了。不同险种需要的注意事项很多，在我之前的文章里都有涉及，大家如果感兴趣可以查找一下。总之，保险规划对于家庭来说是一种保障，对于家人是爱与责任的提现。希望恩博解保能帮助大家找到最合适的家庭保护伞。
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