最近,一个朋友和我咨询:如何给他的家做保险配置。鉴于他的情况比较大众。恩博就针对他的情况和大家一起说说年收入80万的家庭如何做保险规划?
以下称他为韩先生,今年35岁,另一半30岁。夫妻年收入80万左右,两个小孩儿,一个刚上小学,一个上幼儿园,贷款200万买房,手里大概有100万左右存款。目前家庭一年开支控制在50万以内,其中房贷20万,两小孩的教育支出15万,余下15万是全家四口一年的开支。
既然要讲保险规划,就有一定规则可循。我会从三个步骤讲解。
一、定预算。
买保险,预算最好控制在家庭年结余的10%-20%,或不超过年收入的10%。那么韩先生的保费适合在3-4万。
二、定需求
买保险,本质是和保险公司对赌风险,风险发生了,就拿一笔赔偿,以防止家庭经济断流。那么我们就需要了解哪些风险可能会导致家庭经济发生改变?不同家庭成员发生风险,带来的财务缺口是多少?
韩先生的家庭,80万的收入,50万的支出。100万的存款。最大的风险核心就是保收入能力,因为一旦其中一人的收入收到影响,100万的存款不足以维持很久。那么家里谁的收入更高,谁就是家庭经济支柱,应该是保障的重点,保费也要向他身上倾斜,其次是另一半,再次才是小朋友。
那么哪些风险会中断一个人的收入?那就是意外,大病,身故。所以大人的方案就是:意外保险+百万医疗+重疾险+定期寿险。
而小朋友呢?身为父母,无非担心三件事:意外,生病,教育。所以,小朋友的配置就是:意外险+医疗险+重疾险+教育金(根据经济情况自选)。
三、定保额
保额是根据风险发生后,家庭的财务缺口来定。
1、意外险:
意外险对于成人来说用处是弥补身故、残疾导致的收入损失。所以,大人要买意外身故、伤残保额高的。韩先生和妻子的情况至少买100万以上。小朋友,保额不宜太高。因为国家有规定:小于10岁,身故保额不能超过20万;10-18岁,不能超过50万。但小朋友的意外主要是为了防止烧伤烫伤,猫抓狗咬,所以要包含意外门诊,住院部分的保障。
2:医疗险:
有医保的情况下,商业医疗险只要把医保不给报销的费用,覆盖掉就可以。百万医疗险不限社保报销,除了免赔额花多少报多少,一般疾病、意外受伤或大病住院都能用是比较合适的产品。
3:重疾险
年收入80万,重疾险的保额保底要买够50万。如果现在健康状况良好至少要购买定期重疾,如果健康状况不是很理想最好一步到位购买终身重疾,拼事业也能轻装上阵。小朋友买重疾险便宜,起步终身50万。
4:定期寿险
寿险保额的配置需覆盖以下部分:
1)家庭债务:房贷有200多万
2)儿女抚养费和教育费用,至其经济独立。两个孩子到18岁要100万。
3)父母的赡养费
要是以上责任,由夫妻二人共同负担,那寿险二三百万保额可按收入比例分配。至于保多久,退休、子女教育、还贷款,选时间最长的那个就行。
讲完了以上三个步骤,还有最后一个就是定产品了。不同险种需要的注意事项很多,在我之前的文章里都有涉及,大家如果感兴趣可以查找一下。总之,保险规划对于家庭来说是一种保障,对于家人是爱与责任的提现。希望恩博解保能帮助大家找到最合适的家庭保护伞。
如果觉得《【恩博解保】年收入80万家庭怎么买保险?这样搭配买保险不吃亏!》对你有帮助,请点赞、收藏,并留下你的观点哦!