险君改名字啦！
从今天开始，“险君有话说”正式更名为“苗子历险记”！
寓意：在保险的世界里探索、傲游；同时，在人生路上，苗子亦会不断向未知进军！
路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。
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OK.回归正题！
为了照顾大部分小伙伴的感受，在具体讲怎么买保险之前，咱们先来简单了解一下保险的构成。
保险，从大体上来讲分为两大模块。聪明的小伙伴应该猜到了！
对！一个模块是社会保险，一个模块是商业保险。
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社保，我们相对来说比较熟悉，就是五险一金，或者是四险，也包括新农合等。
在社保体系中，对我们来讲最重要的有两个：医保和养老。
医保：解决我们平时吃药、看病的事儿，对于咱老百姓来讲还是很有用处的。
养老：解决咱老百姓退休后钱从哪儿来的问题。
一切看上去是那么美好，可是……细思有点恐，客观来讲实有缺憾。
医保的缺憾：
第一、报销额度有一定的限制，超过30万则不能再通过医疗险报销【30万为北京地区的额度，各地区会有所不同】；
第二、报销范围有一定的限制，需限制在社保范围内，自费药、进口药、器械等医保不负责报销；
第三、对于发生重大疾病的人来说，不仅会有大笔的医疗费，还会面临收入的损失和中断，严重的可能会导致一辈子收入降低的情况。
而养老险呢？
查一查工资替代率，45%！！！
怎么能指望在这个替代率下实现美好的晚年生活？！
正是因为社保体系的不完美，所以才衍生出商业保险。
个人认为，这是一件积大功德的事儿，为国家分担压力，毕竟我国是一个人口大国，而且老龄化趋向严重。
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那在商业保险体系中主要分为三个模块。
第一、财险，即保东西的保险。像手机、电脑、冰箱、洗衣机、房子……它们在出厂之前都会配置财产保险。
所以，业内人士常开这样一个玩笑：车比人值钱！车都上了几十万的保险，而人还裸着！
第二、人身保险，即保人的保险，凡是跟人有关的保险都属于人身险的范畴。这个是不知道怎么买保险的小伙伴要重点关注的，一会儿重点说。
第三、再保险。这个厉害了！怎么说？放眼全球，任何一家保险公司都不可能单独存在，一定会有一个再保体系，也就是保险公司给自己上的保险，叫做再保险。
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说了这么多，咱回到买保险的问题上来。
人之所以想买保险，不论嘴上承认与否，在潜意识当中肯定是感受到风险了的，而且对风险充满了敬畏，所以才会有买保险这个动作！
恭喜你！这么做就对啦！
说到风险，风险其实有它独特的不确定性！
不确定什么时间发生；
不确定会发生什么风险；
不确定发生在谁的身上；
不确定发生的后果是什么。
你看，各个明星那啥的，对吧！风险对谁都不会区别对待！
所以，作为消费者来说就会心生疑虑，那我应该买什么保险、我又该怎么规划我的保险呢？
其实第一个问题，应该买什么保险很容易解决。
我们有什么风险，就去买什么保险。
保险是管理风险的工具。
那作为人来讲，面临的风险无非就是生老病死残。
那怎么用保险来解决这些风险呢？
想解决意外带来的风险就用意外险；
想解决看病报销的风险就用医疗险；
想解决生大病的风险就用重疾险；
想解决万一自己那啥了，是吧，担心孩子、家庭、父母没有依靠的风险，就用寿险。
个人很喜欢寿险，作为上有老、下有小，有房贷、有车贷的年轻人来讲，寿险简直是标配啊！
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那应该怎么买适合自己的保险呢？
好啦，不兜圈子了，用户画像思维可以带我们找到适合自己的保险，就像找对象一样，先列一个标准，符合标准、三观一致很重要。
理想中的意外险画像，假想一下。
磕了碰了的小伤，我希望去门诊的花费它都能给报销
万一严重点，住院了，一来我希望它能报销我花的所有钱，二来我住院了不能上班，它要是能给提供误工费就再好不过了！
如果遇到再严重点的，可能出院之后会面临收入降低，甚至失去工作的风险，那除了上面的补偿外，我希望它可以是一个可以弥补我未来几十年收入损失的意外险！
再再再严重点，万一直接Game over了，我希望它能帮我照顾好我家里的大大小小，给我一笔巨额身故金，那即使倒下，也没有遗憾啦！
这样的意外险简直太完美啦！
医疗险这块，它会有一个层次的区分，根据我们的就医习惯选择即可！
普通医疗：覆盖公立医院普通部；
中端医疗：覆盖公立医院普通部、国际部和特需部；
高端医疗：可以说全面覆盖，公立医院、私立医院均可，像和睦家、美中宜和、新世纪等明星们生孩子去的医院，高端医疗可以全面覆盖！
我们根据自己的就医习惯选择即可。
这里特别说下我们普通老百姓用得最多的百万医疗，一年几百块钱撬动一百万、两百万、三百万不等的保额，弥补社保的缺憾，简直不能太赞！
但是，不管是普通、中端和高端，医疗险有一个通病，就是——不保证续保。
所以趁着自己身体好的时候买一份保证续保5年、6年的医疗险着实很重要。
当然，每个人都有自己的特殊需求，也可根据自身情况选择买1年保1年的医疗险。
作为经纪人，我们提供的是专业的知识，最终以客户需求为导向！
接下来是重疾险。
一提到重疾险，很多伙伴可能会认为重疾险就是管生病的，只要生病了保险公司就会赔。
其实不是的！
重疾险的理赔主要是三种情况：
第一、确诊即赔，比如癌症。
第二、实施了某种手术，比如开胸手术。
第三、疾病达到某种状态，比如脑中风后遗症，然后不能自行进食、如厕、洗澡等。
所以重疾险不是只要得病就会得到赔付。
这里的销售误导会比较多，因为利益重，所以伙伴们要擦亮眼睛！
关于重疾险的功能，从一个小例子说一下！如图
重疾险发明的理论基础：
医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命！
由此可见，重疾险不是在我们生病的时候给付一笔钱，而是治疗完毕后给付，主要是为我们的家庭生活考虑。
再有就是寿险，我最爱的险种。
让我在奋斗路上没有任何后顾之忧。
我活着的时候，能够创造财富；我倒下，也能够创造财富
走在奋斗的路上，大步向前
最后一种是年金险，它是平滑我的现金流的一种方式。
简单理解，我通过年金险，既能满足我孩子教育的事情，还能满足我退休之后养老的事情。
那作为一个成年人来讲，我们的基础保障最起码要有意外险、医疗险、重疾险和寿险，这样才能全面覆盖面临的风险。
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好啦，鉴于篇幅有限，今天就说这么多。
简单说了应该买什么保险和怎么买保险的大致思路。
在后续的更文中会更加精彩，欢迎关注。❤️
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