说出你的问题,给出我的答案。你好,这里是投资三万问,我是三万。
上一期我们开了个头,今天这一期我们继续讲普通家庭的理财规划。这个系列本身是为投资大学准备的,但是某些因素,就放三万问里讲,尽量讲清楚吧,总归不能浪费。
前两天立马就有人跑过来问我,三万,你说的年化15%的产品,在哪里能买?各位朋友,如果你也是类似的想法,那么很抱歉,要让你失望了。想赚钱,赚取超额收益,必然是自身努力的结果,而不是不动脑子随便买,就能达到的。
以后随着打破刚兑,理论上来讲,任何投资产品,都没有保底收益,也都偏向于净值化了。那么每个家庭做理财,把钱交给银行还是交给基金公司,本质上已经没有任何的区别。但是似乎普通老百姓,不管是打开股票账户,还是打开基金账户,一般都是懵圈的,认为这些都是很专业的事情。自己也没有学过金融,就不知道该怎么办了。基本上就是两眼瞎,在把钱投出去的时候,基本上就是靠蒙,靠感觉。印象里觉得它好,就投出去了。
什么定期存款、银行理财、股票基金,不管叫什么名字。事实上,大家请记住:任何的理财产品,本质都是一种借贷关系。他们的区别,只是在透明度,钱的去向上,存在明显差异。说直白点,就是你把钱给他们,他们拿着去投资,然后呢,根据投资的方式不一样,起个名字。
比如你把钱存银行,其实是把钱借给银行,他们再拿着去放贷,或者做银行间的拆借,返给你利息。这就是存款。
比如你把钱买了股票,其实就是把钱借给了上市公司,他们拿着钱去发展企业或者改善生活,这就是股市。
比如你把钱买了基金,其实就是把钱借给了基金公司,他们代你去投资。
再比如债券,就是你把钱借给了发债方。比如信托,也是你把钱交给了某个项目发行方。
所有金融产品,都是一样的思路。也正因为如此,每个金融产品,带给我们的投资收益,风险,是完全不同的。风险小的,收益低。收益高的,风险也很高。
这里我简单做了一个图,按照金字塔的形势,将市面上的所有金融产品,做个风险收益分类。
大家看一下,应该一目了然。是不是说最下面的一定就不好呢?最上面的一定就最好呢?如果这么想的话,就错了。
大家记住,投资收益和风险,都是成正比的。所以,我们选择什么样的投资产品,也是有技巧的。因为不同的经济周期,市场对于风险偏好是不一样的。
比如,经济周期明显处于比较好的时期,一定要侧重于风险较高的品种。这也是为什么早期很多人金融发家,比如靠投资股权,投资p2p都还能有一个好的收益。
但是,当经济周期明显要走下坡的时候,一定要侧重于风险较低的品种。举个最明显的例子,这两年风水轮流转,风风火火的VC亏得底朝天,连本都收不回来,可能还不如老老实实什么也不干。
塔尖的风险不可控,塔基的部分收益又太小。那么该怎么选择?三万认为,最稳妥的方式,是我们的配置,尽量要选金字塔中间那部分。
因为不管是信托、还是基金、不动产、总体来说,都是相对稳健,而且周期性又比较强的品种。同样,信托和基金里,又分为很多种。
比如,当市场的风险偏好明显很高时,我们自己去选股权,股票,实力又不够,但是这么好的机会又想参与,那么信托和基金,其实就是一种折中的办法。
或者当市场风险偏好很低时,大家都在积极防守。那么基金里,也有偏防守的,将我们的钱,配置这些稳妥的领域。
也就是我们要通过配置金字塔中间部分,尽量吃肉的时候跟着喝口汤,报团取暖的时候也能一起取个温暖。
不过信托的门槛较高,那综合来看,未来我们普通家庭,真的要越来越重视基金,要多花些功夫研究研究。
那么基金其实没那么复杂,现在买基金都很方便。我们最主要需要了解的,就是它的:
买入、卖出规则;
申购费用;
每年的管理费、托管费;
卖出赎回时的费用;
还有它的主要投资方向。
这些有个大致了解就可以。反正别太贵。
这里举个最具体的例子。比如平时大家都存钱或者短期理财,或者家里的老人,要么就把钱放余额宝,但是呢,余额宝的收益已经越来越低了。而且银行的短期理财,似乎也不是很理想。
那么按照金字塔的思路,我们想获得较高的收益,其实就要开始考虑债券。它的收益稍微高些,但是比股票基金要低一些。
那么接下来就变得简单了,就是去挑一个债券基金买就行了。
比如三万给家人推荐的,就是在支付宝里买的一只,名字叫:招商双债增强强债券型证券投资基金(LOF )C类,代码是161716。
大家可以看看,这个基金,可能年化收益不是最高的,也可能不是今年最好的。但是我选择它,最主要是稳健,从截图也能看出来,三年的曲线非常平滑,第二个是规模足够大,第三是招商的热销产品,兑付也不会有问题。而且平均年化6点多,超过90天也没有赎回手续费,那把它当成一个理财替代品,给家里老人的养老基金,或者余额宝的替代品。我认为是完全没有问题的。
这个就属于买了不用看,傻瓜式的收益,也不用定投,也不用担心。
家庭理财,每一笔钱,都有它的目的,那就选择不同的产品,就可以了。比如大家都很感兴趣怎么获得年化更高。那就需要做在金字塔中间里,挑选配置塔尖的那些了。
现在买金融产品真是太简单,太方便了,多研究研究,还是很有意思的。家庭资产配置,是一个系统工程,包括我们的定投,到后面我们再慢慢讲。
好,今天的内容,我们就先讲到这里,希望大家熟悉基金,玩转基金。最后再说一件小事吧,投资大学已经录制的视频应该已经上了,大家抽时间要认真学习。有什么疑问或者看不懂的地方,做好记录。然后过两天我会做个直播。最主要马上就要了,就当提前做个跨年吧。到时候大家有时间都记得来。
最后,还是那句话,三万不保证观点正确,但一定是观点明确。
这里是投资三万问。我们下期,再见。
编辑:大师兄
后期:波波
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