近些年来，国内年金保险因为其安全、稳定、强制储蓄的特点成为一项非常火的理财工具，但是也有部分投资者在买了年金保险后一段时间内选择退保，主要原因是部分业务人员销售时在谈及收益的过程中采用金钱的绝对值、倍数等数据来说明，导致收益与投资者预想中的不一样，所以本文旨在用最简单的方法计算出年金保险的年化收益率，帮助投资者充分认知。
复合年化收益率是体现一项投资收益高低最直观准确的工具。
投资收益的过程都可以用一个公式来描述，
P1=P0*（1+i）^N ，可得P0=P1/(1+i)^N ，其中P1为终值，P0为现值，i为复合收益率，N为期限。
知识小普及：现值，也称折现值，是指把未来现金流量折算为基准时点的价值，用以反映投资的内在价值。使用折现率将未来现金流量折算为现值的过程，称为“折现”。折现率，是指把未来现金流量折算为现值时所使用的一种比率。
听不懂，没关系，举个例子，今天我有100万，投资一年后变成110万，两年后变成121万，那么100万就是现值，10%正向来看就是收益率，反过来看就是折现率。
我们引入IRR的概念，也就是内部收益率，它是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于0时的折现率。这也是我们计算的核心逻辑。
假设某养老年金险条款如下，30岁的小A每年缴费30万，连缴5年，可在61岁开始每年领取20万的养老金直到身故（假设100岁），则表面上是缴费150万，领取800万，实际上如图所示，实际年化收益率是3.61%。
计算的依据就是缴费的现值=提取资金的现值
实际操作方法：建立一个EXCEL表格，把所有已知的信息按照下图输入进去，然后试，你没看错，就是试，输入一个内部收益率，比如5%吧，结果提取现值小于缴费现值，再输入一个3%，结果提取现值大于缴费现值，那么可以确定内部收益率在3%到5%之间了，再用二分法试，一两分钟就可以计算出来了。年龄年份缴费现值提取现值内部收益率公式：D=C/(1+G)^B公式：F=E/(1+G)^B301300000300000003.61%312300000289547003.61%323300000279459003.61%33430000026972.61%345300000260324003.61%3561500000139905.61%367003.61%6031003.61%6132200000642953.61%6233200000620553.61%6334200000598933.61%6435200000578063.61%6536200000557923.61%6637200000538483.61%6738200000519723.61%6839200000501613.61%6940200000484133.61%7041200000467263.61%7142200000450983.61%7243200000435273.61%734420000043.61%7445200000405473.61%7546200000391343.61%7647200000377703.61%7748200000364543.61%7849200000351843.61%7950200000339583.61%8051200000327753.61%8152200000316333.61%8253200000305313.61%8354200000294673.61%8455200000284413.61%8556200000274503.61%8657200000264933.61%8758200000255703.61%8859200000246793.61%8960200000238193.61%9061200000229893.61%9162200000221883.61%9263200000214153.61%9364200000206693.61%9465200000199493.61%9566200000192543.61%9667200000185833.61%9768200000179363.61%9869200000173113.61%9970200000167083.61%10071200000161253.61%80000001398629再次申明，年金保险自有普通理财所没有的优势（资产隔离、强制储蓄、传承等），这个计算只是帮助大家学会计算年金保险等类似产品的真实收益率，防止期望值与实际值相去甚远的情况出现。
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