关于银行理财你亏了吗？临近过年了，网络上铺天盖地的都是银行存款已满，老百姓们靠抢额度才能有大额存款的机会。前几年一直买银行低风险理财，利率比存款利息高点，好能补贴点家用，但是今年低风险理财也在亏损状态，最近有点回升，但是买的是固定期限，只能到期才能赎回，每天看着浮动，内心焦虑，却又无可奈何，我想着等到期了，取出存定期。个人认为大部份人应该都是我这种心态。
评论有了解情况的，本金还在的话，就相当于大额存款了。不过这毕竟是理财产品，和存款还是有区别的，也必然存在风险。并且不知道多久可以取回本金。
城投债是存在一定风险但远没有网上各路自媒体渲染得那么夸张。不知道大家还记得全网都在为美债“担心”的情形吗？
那时美债余额超过了28万亿美元，不少财经自媒体断言美国坚持不下去了，美债违约只是时间问题。如今已经到了，一年多过去了美债不仅没有暴雷，余额还更多了，现在已超过了31万亿美元，当时极力主张美债违约的那群人反而不发声了，好像把这事完全忘记了一样。
现在火爆全网的城投债在我看来也是类似的情况，风险肯定是有的但并没有网上说得那么严重。
债务最怕什么？还不出本金呗。绝大部分城投公司的债务其实不存在这样的问题，靠着借新还旧是能够续上的。
比如，某市城投公司向银行借了100亿元，利率为8%，一年的利息支出8亿元，5年后还本。到了要归还本金的时候城投公司可以先向银行借一笔新的100亿元，借款期限还是5年，用这笔钱还上到期的债务，100亿元还是留在城投公司账上，5年后再还。如此循环往复，债务本金永远不用归还。
每年真正需要支出的只是利息。当然，8亿元利息也不是小数目。不过，借新债的时候可以重新谈贷款利率，这也是目前化解债务风险的常用手法，用低利率债置换高利率债。
比如，那笔100亿元的城投公司借款利率为8%，新债务的利率将为4%，一年支出的利息从8亿元减少至4亿元，少了一半。一年省4亿，十年可就是省下了40亿元，二十年省下80亿元，都快把本金给省出来了。
作为债权人的银行会不愿意吗？基本上不会，遵义道桥156亿元的那笔借款原来的利息在7.5%以上，新的债务利率不超过4%，银行不是同意了吗？
对于银行来说不同意也得同意，城投公司暴雷，还不出钱的风险最终会落到它们头上，宁可少赚点也不能让坏账出现。
另外一方面，现在的存款利率不断下降，银行的融资成本下来了，少挣点贷款利息也能维持下去。比如，上面提到的100亿元的平均存款利率为2.5%，与4%的贷款利率还有1.5%的利差，银行一年能挣到1.5亿元的差价。
因此，别看城投公司有息负债总额高达65万亿元，其中的绝大部分并不存在违约风险。何况你要看中国现在一年的GDP超过了120万亿元，65万亿元占120万亿元的比例不算高，差不多在50%左右，而美债余额占美国GDP的比例超过了120%，日债则超过了230%。
其实最需要防范的是新增城投债务规模，尤其是那些鸟不拉屎、经济极差的地区的城投公司。借钱修了漂亮的公路，可路上的车也没几辆；造了工业园区，结果几乎没有入驻的企业，少数几家也是当地政府下属的子公司。
借债投资的好处是拉动当地GDP，部分官员为了政绩低效投资，把债务留给了未来。
城投公司之所以能够借到钱与当地的城投信仰有关，投资者明知道项目不赚钱却还敢投钱，完全因为觉得政府为兜底，借款本金和高额利息都能拿回来。
如果城投公司借不到钱，也就不存在乱发债务的可能了。中西部部分城市的城投债违约后投资者的钱拿不回来，城投信仰被打破，以后就不会轻易把钱借给城投公司去修建毫无经济意义的项目了。
这么一来新发债务规模被遏制住了，市场成为最好的过滤器，没有资金，政绩工程也就做不下来了，负债规模随之下降。
正是基于这样的考虑财政部才会明确表态中央财政不会给地方隐性债务兜底，“谁家的孩子谁家抱”，自己的问题自己解决。这话不就是对着中西部的部分地方说的吗？
只要不发声系统性金融风险，局部地区出现城投债暴雷不碍大局。相反，还能警醒当地，趁着这个机会彻底清理隐性债务，遏制政府的借债投资冲动，用短痛换长痛。
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大额存单3年期，有风险吗
银行人橙子银行二级理财规划师
近期银行理财持续大面积亏损，何时可以止跌，还能回本吗？
03:23
【严监管态势持续 9月份以来多家中小银行领大额罚单 相关风险不可轻视】作为我国金融体系的重要基石和普惠金融的重要力量，中小银行在快速发展的同时，逐渐暴露出的风险，比如信贷违规、涉房贷款违规及因互联网贷款、关联交易等违规被罚等，同样不可轻视。
《证券日报》记者梳理发现，9月份以来已有多家中小银行接连收到大额罚单。其中，有两家中小银行分别被罚超800万元。而被处罚原因除了常见的信贷违规、涉房贷款违规等原因外，还有因互联网贷款、关联交易等违规被罚等原因。严监管态势持续 9月份以来多家中小银行领大额罚单 相关风险不可轻视-证券日报网
大额存单有什么风险，占个存字，就是存款性质的，受国家银监会保障就是保本保息的，你是行吗
强老师儿优质财经领域创作者
银行大额存款利息确实高，但是这几点可要知道，高息要安全
03:47
#银行大额存单依旧“一单难求”#这是当前银行定期存款利率倒挂以及利率自律机制引导整个存款利率下降而出现的一种必然金融现象：民众为保护存款利率和避免财富缩水，加上承受高风险理财的能力受限，不得不将资金存入银行大额定期存单，毕竟银行大额存单风险低，收益率相对较高。
大额存单一单难求折射出了许多社会经济问题： 其一，它表明当前普通民众投资的金融产品渠道仍然过少过窄，提供选择的金融产品不多。其二，它表明目前广大普通民众承担金融抗风险能力不强，只能选择将资金存入到低风险而收益相对高的银行大额存单上。其三，中国绝大部分存款人经济并不富裕，指望靠低风险的大额存单收益来尽量避免财富缩水，从而让这些资金在未来养老、医疗、教育、购房等方面发挥出更大的作用。其四，降低银行筹资成本进而引导信贷融资成本下行，最终降低实体企业融资成本，是一项共同分担的社会责任，不能把这份责任都让普通存款人来单独扛着。
这些问题，中央政府以及各金融监管机构一定要引起高度重视。
为什么不建议存“大额存单”？内行人：看完以下4个原因，再决定
尽管随着我国的不断发展，很多年轻人的消费方式都发生了变化。但经历过疫情之后，人们才都恍然大悟，原来开始手头能有一点存款是最令人安心的。于是这两年选择将闲置资金存进银行的人也开始变多了，只是很多人都不理解，为什么大多数人都不推荐存大额存单呢？专业人士表示，看完这4个原因，再决定。
作为一个储蓄大国，我国每年都有很多人会将自己的积蓄存进银行里。而存过钱的都知道，银行较为基本的存款方式就是利息少但灵活性高的活期存款，以及利息稍高但却不能随时取用的定期存款。
当然还有一种利息更高的大额存单，可是却很少有人会在存钱的时候，推荐存大额存单，这到底是怎么回事呢？其中有4点原因，了解之后就能知道到底有没有存大额的必要了。
首先大额存单的门槛高，要知道不管存定期还是活期，都是没有具体金额限制的，所以不管有多少都能轻松地存起来。但是大额就不一样了，之所以会叫作大额，就是因为它的起存是有门槛的，如果存款金额达不到标准的话，就无法采用这种存款方式。
而大多数银行的存款门槛金额都是20万元或是50万元，只有个别银行在做活动的时候，可能会有10万元的时候。可要知道在我国，能够拿出来20万存款以上的人能有多少呢？尤其对于大多数年轻人来说，买房买车就已经花掉了他们大部分积蓄。再加上日常生活中的开销，最后真正能攒下来的钱其实并不是很多。
而且就算存起来，他们也需要留一点在外面以备不时之需，否则在需要用钱的时候，就会尴尬地发现，自己把钱都存起来了。这也是不建议大家存大额的第二个原因，那就是其灵活性太差。
毕竟人们之所以会存大额，实际上都是看中了它的利息较高。可其中的问题就是，存进去容易，但想要提前取出来的话，就意味着损失的收益会非常大。因为根据银行一方的规定，要是用户提前将存款取出来的话，利息就会自动按照活期来计算。由于大额的利息本来就比其他的方式要多，所以损失也会更大一些。
另外最近几年大额存单的收益已经大不如前了，其实在早些年间，各家银行为了能够在揽储大战中占据优势，也想着办法将利息调高吸引储户来存钱。但是这样的做法，如果越演越烈的话，就会对整个金融行业造成负面影响。
同时央行也希望储户们能够有更多的钱用来消费从而扩大市场需求，相关部门后来也开始插手管理银行利率的问题。此后在相关政策规定的调控下，大额的利率也在逐渐变低，据说当前的利率也就只有3.55%左右，要想多拿些利息就只能选择5年期的。
可是5年间的变数太多，没有人能知道这5年期间会不会出现急需用钱的情况，所以就算要存大额也只建议存3年期的，而不是5年。
事实上在大额的利率下调之后，已经有不少在此之前存大额的储户，在存款到期之后，都将钱取出来购买了其他的理财产品。
的确现在各家银行也都推出了不少利息丰厚的理财产品，在储户办理业务的时候，工作人员也会简单地跟储户介绍一些新的理财产品。不过就算这些理财产品看起来再诱人，也要弄清楚其中是否存在风险，自己又能否承担得起，以免买了之后再后悔。
最后一个原因就是，大额是有数量限制的，并不是想存就能存的。由于这种存单在发行之前需要接受较为严格的审查，所以每年发行的金额和名额都是有限制的。
所以有些想存大额的人，一旦没注意时间，就可能会错过，到时候就算想存都存不上。而在大多数储户看来，为了等大额存单的机会，就把钱放在自己手里，或是暂时存活期，都不合适。毕竟损失的那部分利息，也是大额赚不回来的。
总结来说，大额存单实际上就是有金额限制的，限量的定期存款。如果其真能像以前那样高利息的话，还是值得一存的。然而当前的收益，明显是不太合适的。再加上在理财方式上，人们也有了更多的选择，所以大家在存款的时候，也应该好好考虑一下，到底要怎样存才能获得更多的收益。当然也要注意，不能只看收益，而忽略了理财中隐藏着的风险。
大额存单20万起，三年利息才是3.55%
存款产品，纳入存款保险保障范围
银行的存款都在保险公司买保险（还有人说保险是骗人的[憨笑]）
结构性存款不同于一般性存款，具有投资风险，你应该认识到投资风险，谨慎投资（这才是负责任的银行，告诉你有风险投资须谨慎）
万老师早上好！我所有的钱都存在中国民生银行的三年定期的大面额里，这个银行的大额存单可以转让的，因为近年来一直降息，所以三年定期利率3.99，3.55的都被秒抢。请问万老师这种不会有风险吧？
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