北京高级少儿财商指导师 孙颖
摘要：美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎，首次在《富爸爸穷爸爸》一书中提出财商的概念。财商是指一个人与金钱（财富）打交道的能力。人们对于金钱和财富价值观的认识，是衡量人们幸福指数及社会和谐发展与稳定的重要指标。对孩子进行财商教育，是对孩子知识结构的完善，是一种通识教育，是素质教育，更是社会生活教育。有助于树立孩子的自信心，提高孩子的综合素质，帮助孩子建立正确的金钱观念，掌握基本的理财技巧，能够解决孩子在实际生活中正确面对金钱与财富的问题。
关键词：财商；少儿财商；财经素养；财商意识；行业自律
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引言
在我国，长期受“重农抑商”传统思想的影响，压制财商的发展，使财商教育处于一种不自觉生长的状态。随着改革开放，社会经济生活发生翻天覆地的变化。人们开始尊敬崇拜致富能人，并急切寻求致富途径，价值观念从权力崇拜向财富认同转型，社会普遍掀起财富热潮。财商的重要性被越来越多的家庭逐渐认识到。尤其是财商教育对于儿童发展的重要性。有助于从小培养孩子成为“有目标的美好生活管理者”。但与发达国家相比，我国少儿财商教育起步较晚，财商教育缺乏。同时，由于我国教育体系现状，家长把升学、分数作为第一要务，对加分有用的素质教育还能够挤出时间培养，无用的则统统去除。近年来，社会出现了“月光族”、“房奴族”、“卡奴族”、“啃老族”、“女学生因虚荣背负巨额债务被拍裸照要挟”、“大学生不堪巨额债务跳楼”“青少年巨额打赏网络主播”等社会问题。大家在慨叹“这个社会到底怎么了”的同时，是否会反思，是什么导致中国出现这么多社会巨婴？未来中国的创造者将何去何从？财商教育已成为一个亟待思考和解决的社会问题。
一、中国少儿财商教育现状。
(一) 中国财商教育较为落后，缺乏统一规范。
财商教育，早在，国际经合组织（OEDC）发布了财商（金融）教育建议书，提出基础原则和最佳实践。G20会议，要求各参与国提供本国财商（金融）教育国家战略和实施情况，并将参与国由好到差分为三个层次，中国处于第三层次，落后于印度、印度尼西亚、韩国和泰国，这与中国的政治经济大国地位不相符[1]。
（二）家长自身财商意识薄弱，缺乏对孩子的财商培养。
中国现行应试教育的社会环境下，目前处于30-45岁年龄段的80、70的父母一代，较大部分人有着独生子女的身份，其自身就是以分数为导向培养出来的。这些父母对财商普遍缺乏了解和重视，没有认识到财商与日常生活的密切联系，也没有正真认识到财商培养对于孩子未来的意义。对财商教育也存在误区，有资料显示，我国无论普通居民群体还是高收入群体，储蓄投资占投资比重都最大，导致孩子财商保守化，忽略投资行为多样化培养。网上另一个调查数据显示，超过8成家长认为财商教育非常重要，1成多认为一般重要，仅有0.4%的家长反对进行财商教育。数据还是可喜的，但是在“考试分数”和与分数无关的“财商教育”的权衡中，财商教育自然成为重要而不迫切的弃选项。
（三）社会财商教育机构鱼龙混杂，缺乏规范管理。
财商不是与生俱来的，是要后天培养，并需从小开始，我国先天缺乏财商基因和财商环境，没有向犹太人那样世代相传的“财富经”，也没有统一的教科书作为参考。财商教育缺乏指导部门和行业协会，一定程度上是自发式发展，缺乏行业自律。市面上有一些财商培训机构，多是给成年人开设的，也不免有一些是“挂着羊头卖狗肉”名为财商培训，实为推销产品。导致有意识让孩子进行财商系统性培养的家长，也不得不无奈的放弃。这也是影响中国少儿财商教育发展的重要因素。
二、少儿财商教育的国际比较
美国、德国、英国等发达国家财商教育起步早，经济发展水平较高，并且经历过多个经济发展周期，金融产品也较为丰富。由国家出台财商教育政策，并且早已将财商教育纳入学校课程体系，从小时候就注重孩子的财商培养。其少儿财商教育普遍好于我国。
（一）美国政府出台标准。财政部出台《财经素养核心能力》、国家财经教育委员会确立《财经素养标准》、《K-12财经素养国家标准》等。强调根据不同阶段学生的身心特点和认知能力实施差异性教育。其基本内容：赚取收入、获取物品和服务、储蓄、使用信用卡、经济投资、财产保护和保险。以及决策技能的运用，包括设立目标、做出决策、评估结果[2]。在子女理财方面，习惯花未来钱的美国父母，希望孩子早早懂得自立，勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。他们有一句口头禅“要花钱打工去！”使得孩子从小就具有工作的欲望和社会责任感。
（二）犹太人的财富与智慧。犹太人具有“世界第一商人”之称，是世界上最富有的民族。全世界最有钱的企业家中，犹太人占到一半。美国众多富豪家族中，犹太裔占了40%。除了富甲天下之外，犹太人也被成为世界上最聪明最有智慧的名族。犹太人获得诺贝尔奖的人数超过240人，是世界各族平均数的28倍以上。世界上十大哲学家中，有8个是犹太人 [2] 。他们有着流传已久的金钱观和财富教育观--用智慧创造财富。犹太裔亿万富翁洛克菲勒，每周给孩子的零花钱必须要分成三部分：自己花、储蓄、施舍。11-12岁的孩子每周1元，12岁以上的孩子3元。每周发一次，同时发一个账本，每笔支出要记录用途，下次领钱时查看账本，用途正当下周增发5分钱，反则减之。
（三）童话打开财富之门。德国是《格林童话》的故乡，也是理财童话故事《小狗钱钱》、《财富自由之路》作者博多.舍费尔的故乡。《小狗钱钱》向孩子们讲述了“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”《财富自由之路》则阐述了人对于财富的信仰，不论它是积极的还是消极的，而是信仰有多强烈。大多数人对财务富足持有消极情感，比对财务自由持有的积极情感还要强烈。应该让潜意识里认同金钱是美好的事物，让积极情感战胜消极情感，并愿意为此付出代价。改变你的信仰就是改变你的人生[3]。
三、对中国少儿财商教育发展的思考
（一）国家应给予高度重视，给于政策和财务支持。
少儿财商发展关乎中国未来，国家应给于高度重视。国家财政部门、教育部门出台相关政策，将少儿财商教育正式纳入中小学课程体系，编篡统一教材，把少儿财商教育提升到国家教育发展高度，积极推进少儿财商进校园的工作进程。
（二）成立行业协会，加强行业自律。
行业协会可以进一步制定《少儿财商素养国家标准》、《少儿财商教育机构行业规范》，开展全国性活动，如“少儿财商培养-雏鹰计划”等。明确培养目标和标准，加强行业自律，加强对于从业机构及人员的指导和规范化管理，推动行业提速发展。
（三）提升从业人员素养，打造专业化队伍。
打铁还需自身硬，作为少儿财商的讲师应具备坚实的专业基础，具备财经、金融、商业、营销、法律、教育、儿童心理学等多专业综合素养和创新思维、生活通识、实践能力。应具备AFP CFP CPA ACCA FRM等资格，具有长期投资经验。行业协会应对讲师进行资格认证、定级、考核、并定期开展后续教育。建立优秀讲师储备库。
（四）加强社会宣导力度，提高全民对财商的认知度。
在社区、学校、幼儿园等开展宣传教育，协会可以组织全国性或地区性“少儿财商大赛”，提高社会大众的认知度。合格的少儿财商教育机构，可以受政府委托或也可义务在社区可开展讲座和活动。学校及幼儿园可聘请合格的少儿财商教育机构来校授课。
（五）鼓励百花齐放百鸟争鸣，加强创新推动。
国家在不断完善行业规范的基础上，鼓励合格少儿财商培训机构和讲师进行课程内容、课程体系、授课模式、实践成果的创新。只有这样，才能不断检验、完善、发展我国少儿财商教育事业。
（六）提升家长财商意识，提高对于财商教育的重视度。
科学的儿童教育，需要远见卓识的父母引领。家长作为主导力量，应把握关键期，适时引导孩子树立正确观念，以生活为课堂，将观念内化为行为习惯。父母重视财商教育，父母和家庭需要系统地了解财商知识；提升自我的财商水平，适时为孩子开展财商培养，寓教于生活。并在实践中让生活成为最好的老师。家长具备财商意识，也可以选择合格的财商培训机构，让孩子接受系统、专业的财商培养。
总结
中国家庭财商教育工作任重而道远，需要国家重视，社会关注，家长的认同，更需要全面、专业的科学体系，需要跨领域的资源整合。做为一名少儿财商教育工作者，看到目前中国因财商教育缺失而引发地种种悲剧，在扼腕叹息之余，忧国之未来；另一方面，也喜于看到很多先觉者，已经行动起来，投身到少儿财商教育工作中来，也深感责任之重大。少年强则国强，既然重任在肩，吾将不忘初心，牢记使命，为未来之中国，中国之未来贡献一己之薄力！
引用文献：
[1]朱家兴《管理观察》《少儿财商创新发展之道》第24期
[2]百度网 作者不详《为什么美国许多著名公司的创始人都是犹太人》
[3] 博多.舍费尔《小狗钱钱》、《财富自由之路》。
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