保险根据保障的不同分为不同的险种,重疾险保障重疾,医疗险保障疾病治疗的报销,意外险保障意外,除此之外,人身保险中还有一大险种就是寿险。今天我们就来聊聊寿险,感兴趣的一起来看看。
一、什么是寿险?
寿险,顾名思义,是以人的寿命作为承保标的物的,假如被保人在合同有效期内身故,则保险公司必须按照保额赔付给保单约定的受益人手中。相较于其他保险产品,寿险是最清晰简单的产品,几乎没有什么争议。
买保险是为了什么?买保险就是为了转嫁风险,而人最大的风险就在于死亡。我们经常听见那些因为意外身故导致的 家庭破裂的故事,也经常看到那些因为疾病身故而一贫如洗的家庭,无不令人觉得悲苦难受。
在当下大多数的中国家庭,通常都是男人承担着主要经济来源,家里还有几百万的房贷,一旦出现死亡,家庭将迅速陷入经济崩溃的局面。离去的人没有了知觉,但是剩下活着的人需要面临难解的困境:债务尚未偿清,子女需要抚养,老人需要赡养,生活压力巨大等。
解决这些问题的最为关键的部分,就是金钱。通过投保寿险,那些身故的人将留下一笔高额的赔偿金,那么子女的抚养费,老人的赡养费都有着落,房贷也可以偿还,那些依然生活着的亲人可以体面的继续生活。因此,才有寿险的那句宣传语:留爱不留债。如果说重疾险是因为恐惧,那么寿险就是爱的责任。
二、寿险的分类
从产品的分类来说,寿险分为两大类,一个是定期寿险,一个是终身寿险。
定期寿险
保障责任为约定的周期,比如30年,或者到60岁、70岁等。由于约定的保障期有明确数字,其价格相对来说更低,通常30岁男1千多元就可以获得50万的保额,杠杆率极高。
终身寿险
保障责任为终身,人固有一死,所以相当于是100%赔付的产品。价格相对会高一些,这种产品更像是一种财富传承,等被保人死了之后,保险公司将赔付的钱给到保险受益人手中。
三、定期寿险和终身寿险如何选择?
定期寿险解决的是保障问题,就是防止计划外的身故发生,导致家庭陷入困境,因此,此类产品的保障期一般有保至60岁、70岁和80岁等主选项,保至60岁的价格非常低廉,保至70岁的价格也不高。正因为高性价比的杠杆率,定期寿险通常多为家庭支柱进行投保。
终身寿险是肯定赔付的产品,除了保障功能,它还具有以下用途:
1、理财性质:以保费投入最终身故后获得保额,相当于放杠杆投资;2、财富传承:投保高额寿险,通过保险公司赔付的形式,将财富传承给后代,请注意,保险的受益过程是没有遗产税的。
3、养老功能:终身寿险的现金价值是比较高的,缴费期结束后,现金价值超出保费是肯定的事情。因此,我们可以将终身寿险的保单作为一种强制储蓄,到年老的时候把现金价值取出来或者贷款质押出来养老使用,也是非常不错的选择。
终身寿险通常多见于高净值的家庭进行投保。如果更偏好保障型的,可以选择定期寿险,保至60岁或70岁,如果偏好传承和养老之类的,可以选择终身寿险。
四、保障额度
买保险就是买保额。在条件允许的情况下,一定要尽可能推高保额,包括在选择多次赔付的重疾险时,我们也应该把保额的重要性先于赔付次数。
如果寿险的保额过低,根本起不到任何风险缺口覆盖作用。留个10万的保额足够妻儿老小干什么呢?如果嫌50万保至70岁的价格太高,那么宁愿选择100万保额保至60岁,只有保额才能够保证风险呀!
寿险不同于重疾险,它的健康告知比较简单,如果认为保障周期不够,完全可以后期增补产品进行覆盖。
寿险的保额可以从这几个方面考虑:一是收入损失计算法:假如男主人年薪20万,我们可以设置一个心理年限,就是需要保证男主人身故后家庭运转多少年,通常至少是5年起,那么就是100万寿险保额。
二是费用支付计算法:假设目前家庭房贷还有100万,每年家庭正常开支需要5万,子女抚养和赡养父母需要5万,那么按照5年正常运转,寿险保额至少需要200万。以此类推,每个人都可以算出自己需要的保额,这个过程,也可以好好思考一下自己身上的家庭责任。
五、保障周期
目前中国的人均预期寿命76.1,实际人均寿命大概为63岁。大家可以依据此数据为参照,结合个人的身体情况来预估,自己能活到多少岁,想活到多少岁?
我们一直在说寿险是爱与责任的代名词,那么实际上在70岁以后,人的责任比较小了,养家也很少靠70岁的人来支撑家庭了。此时,身故对家庭的影响较小,实际上保障的意义不是太大了。
个人建议,普通人选择保至60岁就差不多了。如果考虑到医学的发展,人均寿命肯定会不断延长,选择保至70岁也足够了。部分寿险产品设置有保至80岁,个人认为,这个就没必要了,还不如直接选择终身算了。
结语
寿险保障的是各种原因导致的身故,不管是疾病身故还是自然身故,寿险都能保障。可以说寿险是对家庭爱和责任的最好体现。在家庭选择中,家庭顶梁柱是最需要寿险的,其他人依情况而定。好了,今天的文章就分享到这里,希望对你有用。
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