儿子初三了，最近看着他已经比我高了，开始比较多地思考像他这样的年轻人将来应该如何做财务规划的问题。
首先我不想剥夺他通过自己的努力获得成就的快乐。我已经告诉过他：父母的钱是要将来养老用的，你的钱要靠自己来挣。我们现在比较休闲是因为当年年轻时勤奋努力过，而你，将来会怎么样要靠你自己现在的努力。
他也的确挺努力的，学习成绩不错，看样子将来也不会混得太差吧。
那么他的问题就是：当作为家庭的顶梁柱，如果突发意外丧失工作能力时，如何确保家庭不会就此陷入窘境？
传统的方法是：保险。包括意外险，重疾险和寿险。然而问题是：当真正出险丧失工作能力时，给付是一次性的。而这一次性的大笔金额再大，如果坐吃山空的话，依然是无法长期保证家人的生活质量不下降的啊。
而我以前的想法是：当然是做投资啦。比如简单地把收入结余定投各行业龙头企业的股票，等到股息率能覆盖全部家庭支出的程度时就OK了。因为持有的是全社会最优秀的企业，这些企业整体的利润增长率不会低于社会通胀水平，意味着未来的股息也能以不低于通胀水平的速度增长，如此即能确保靠“睡后收入”养家，也就达到了所谓的财务自由了。
然而，要达到财务自由，就算收益率能达到优秀程度，也需要相当大的本金啊。年轻时收入低开销大，必然会积蓄困难，如果年轻时就发生意外，此时根本还没准备好财务自由所需要的本金，怎么办？
另一个问题是：如果没有发生意外呢？在还有工作能力也有工作意愿的年纪，就达到财务自由，真的好吗？
我自己现在的感想是：不好。说起来只是拥有了不做不喜欢的工作的自由，你可以去做自己喜欢的工作嘛。但是现实是，所有的工作都是要付出努力的。当你拥有了可以不工作的自由时，这种诱惑会令自己没有动力付出足够努力，做出超越他人的工作成绩，也就无法获得工作带来的成就感了（我就尝试过几件自以为喜欢的事情，结果就深刻体会到了那句：不要拿你的业余爱好，去挑战人家吃饭的职业）。
所以我现在的想法是：把买保险和做投资两者结合，买大额的保险，保额达到可以一次性买入股票资产获得财务自由的程度。比如，家庭消费支出30万水平的话，如果买入一篮子各行业龙头的整体股息率为3%，那么就买保额1000万的保险。这样当万一意外发生失去工作能力，可以一次性拿到1000万现金，此时买入股息率3%的一篮子股票，即可获得每年30万分红，并且分红水平会随社会通胀水平同步上升，不会降低生活水平。
而如果工作期间一直没有发生意外，那么到了退休年龄，也可以获得寿险定期给付的养老金，安享丰裕的退休生活。
那么这样程度的保额，需要支付多少保费呢？据说按国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。也就是说可以假设保额大约会是保费的100倍？那么上例中1000万保额的保险，年保费会大约在10万，一个年消费30万水平的家庭，每年支付相当于家庭消费1/3水平的保费应该可以承受吧。
相比之下，如果每年定投买股票的话，正常情况至少要等到中年后才能财务自由。如果之前发生意外的话，没法保障家人生活水平不下降。而如果不发生意外，则早早失去工作动力进入退休状态，失去人生意义。。。。。。
------ 所以结论就是：保险股前途无量？
可能有人会发现问题。对于会投资的人来说，保险公司拿了你的钱去做投资的回报率肯定是低于自己投资的，再扣去保险公司的成本和利润，把钱交给保险公司的回报会显著低于自己直接投资啊。
没错，在不发生意外的情况下，的确是自己投资能更早达到财务自由，也就是可以早早地退休。
但是，如果在此之前发生意外呢？
另外，早早退休就好吗？至少我现在觉得：不好，人还是需要工作的。
所以，放弃太早成为有钱人的机会，在持有足够保险的前提下，通过工作获得成就快乐，可能会是我孩子这样的，从小没有穷过饿过，不像我这代人那么渴望赚钱的年轻人，更合适的选择吧
作者：尼摩船长不炒股
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来源：雪球
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