我分享一下我是怎么帮助一个月光族朋友梳理现金流，实现提前退休计划的：我朋友L先生48岁，五年前他还是月光族，夫妻热衷消费，欠了不少个人信用卡和消费贷。房子住着亲戚家的，车子是分期付款买的，存款为0。
当时谈到退休，他哈哈一笑，说：“我不会退休的，人不做事怎么行？我们的钱不够花，哪有钱存下来呢？”
我花了很长很长时间给他慢慢“洗脑”，让他意识到自己的劳动价值是有时间期限的，要逐步用被动收入替换主动收入，拿钱换时间和自由。
一开始他说没钱存下来，我就帮他做了一次现金流梳理。梳理的过程中，他才意识到自己家庭各方面的开销完全没有数。于是我们花了很多时间去一项项记录他的家庭每项开支，把水电费、食物和日常开销，娱乐，孩子教育，汽车保险和维护等等费用罗列出来，用电子表格记录。然后我用饼状图展示了他各项家庭开支的占比。
一张饼状图把他财务情况非常清晰地展现出来。他吃惊地发现，自己家在外就餐的费用惊人地达到每月总收入的25%之多，还有他老婆爱买买买，护肤和零食也占了10%。再就是他家明明有跑步机等健身器材，他还要每月花钱去健身房，诸如此类等等开支，吞噬了他的收入。
而且他还有一个致命的财务漏洞，就是喜欢分期付款买大件，比如车是分期买的，手机也是，每年车的保险费也是分期付款，还借消费贷去旅行。这些借贷年化利率是20%以上！分析完他的财务状况，他自己都看不下去了。
于是我给他的方案就是先把没有必要的开支砍掉，清理分期付款账单。为了避免未来继续产生的分期账单，我建议他规划好下一年固定的大额开支，比如保险费，设立专项资金账户，每月固定存入明年的大额开支，避免用钱的时候搞分期付款。一次付保险费，仅此一项，一年就节约大约人民币一千多。
一边压缩开支，一边清理债务，一边还要存钱。他一直想买房，我建议他开立个人买房账户，这类账号在英国利息比一般存款高很多，而且未来买房的时候政府有现金补贴。他五年前开的户，五年后攒够了首付，他又蠢蠢欲动，想买一个带车库的大房子。
我给他计算了一下，买大房子自住，等于背上了更多的债务，和退休计划背道而驰，不如还是先住着家里的房子（无租金支出），投资一套小房子出租，租金可以覆盖房贷，他等于坐收一套资产。然后他继续加大首付存款力度，尽快再攒下第二套小房子首付。
他压制了买大房子的炫耀欲望，投资了一套小户型，顺利出租。英国现在租金涨得挺厉害，他当时买的时候房贷利率低，现在不仅房租能覆盖每月贷款还款额，还稍有盈余。
现在的车已经付完月供，他本来想换辆新车搞分期，听了我的劝，继续开旧车。家里本来两辆车，处理了一辆，每年开销又少了很多。这些钱都是改掉消费习惯之后突然多出来的，他赶紧又存起来，为下一套房子首付做准备。
本来打算一辈子工作到死，突然变成了有产者。一套出租的房子在后就完全归他，而且每月的租金是不小的一笔生活补贴，他尝到了甜头，不用我监督，他就改掉了乱买乱吃的习惯，积极存钱，照他的话说：“日子突然有奔头了！只后悔没早二十年认识你，不然我早就攒下两套房，现在起码不用这么辛苦工作，有大把时间健身了。”
昨天我们一起吃饭又聊了退休话题，我建议他可以考虑回国养老，国内消费水平比英国低，到时候两套房帮他工作创造被动收入，他可以安心养老了。实在想留在英国养老也不担心，房租加政府养老金，只要不乱买乱花钱，足够他们两口子生活了。
他告诉我，以前以为自己是金刚之体，永远可以工作。年近50，突然医生给他下了健康通牒，要他多运动少吃油腻，他胆固醇高，要防止发生中风。现在他家基本都是在家自己做吃的，还“抄作业”买了我的同款炒菜机和破壁机。他感叹，怎么一下子就老了，以前花钱买享受胡吃海喝的时候，从来不明白自己也有老了干不动的一天。
最后我们举杯庆祝他当了包租公，从负债消费的月光族升级成有产者了。他自豪地说，忙活了半辈子，终于看到钱了，
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