昨天是世界阿尔茨海默病日。
在我国，约有1000万阿尔茨海默病患者，居世界之首。预计到2050年，将突破4000万。阿尔茨海默病是老年痴呆最主要的类型，也是继心血管疾病、脑血管疾病、癌症之后，严重威胁老年人健康的第四大凶手。
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阿尔茨海默病不但让患者忍受病痛，还会一点点消磨掉人的记忆，剥夺一个人生命晚期的尊严。
在我国，阿尔茨海默病有三个“低”：认知程度低、就诊率低、接受治疗的比例更低。
因此，慧培哥今天分享一起关于阿尔茨海默病的理赔案例，一方面希望增进大家对这个疾病的了解，另一方面希望为大家在进行该疾病理赔时，提供一些参考。
1.案例简介
江某和妻子王某今年80余岁，二人从青丝到白发，相伴60多年。没想到原本美满的晚年生活被阿尔兹海默症打破了平静。
一年一度的体检中，王某被诊断为轻微老年痴呆，但生活仍能够自理。一天中午，王某在家里做完午饭后外出未归。江某在晚上7点报警，后找寻未果。
一星期后，经派出所通知发现女尸，江某全家到场确认死者系王某。
因江某的子女曾为王某购买过一份意外险，因此江某的子女第一时间向保险公司报了案，保险公司工作人员也到场进行拍照、勘察。
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经刑警队勘察，排除刑事案件可能。因尸体腐烂程度较高不利保存，经派出所出具证明后进行了火化。
王某属意外事故死亡，江某向被告申请理赔，但保险公司以王某死亡原因不属于意外事故为由出具了拒绝给付保险金通知书。江某理赔未果，诉至法院。
2.法院观点
法院认为：本案争议焦点在于王某的死亡是否系意外伤害导致。
对于王某的死亡原因，派出所及卫生院出具的居民死亡医学证明（推断）书中载明其死亡原因为老年痴呆，江某陈述该死亡原因是为了便于尸体火化随口说的死因。
结合江某所提交的证据以及本地风俗习惯，法院对江某的陈述予以采信。因死亡证明（推断）书仅系对死亡原因的推断，且死者并未在出具该证明的卫生院死亡，再结合老年痴呆的病理特征，故该死亡证明（推断）书所记载死亡原因不能认定为王某的死因。
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现江某及保险公司提供的证据均无法确认王某是否系因意外伤害事故导致死亡。对于王某的死亡原因，应当通过进一步尸检鉴定予以查明。保险公司作为专业的保险机构，应当在王某发生死亡事故后，及时有效地提示死者家属对被保险人的死亡是否属于保险事故进行鉴定，以确定是否需要对保险事故进行理赔。
保险公司第一时间知晓案涉事故，因无证据证明被告从知道王某死亡至火化期间有提示鉴定，因此，保险公司对王某的死亡原因未能查明存在过错。
而江某作为受益人在王某死亡至火化，在死亡原因未查明前未对死亡原因进行鉴定或采取合理、必要手段查清王某死因，同时其自己向卫生院作出死亡原因为老年痴呆的陈述，导致保险公司对王某死因的误解，江某对王某的死亡原因未能查明亦存在一定的过错。
据此，本院认定江某对未能确定王某的死亡是否为保险事故承担40%责任，保险公司对未能确定王某的死亡是否为保险事故承担60%责任。
3.慧培哥总结
本案中，针对王某的死因是否属于保险合同约定的“外来的”“突发的”“非疾病的”“非本意的”的意外伤害事故，我们很难判断。
保险责任的认定，除了最终造成的后果，我们还要看事故的起因，须遵守“近因原则”，即“指造成损失是由保险合同中约定的保险事故导致时，且约定保险事故对造成损失有最为直接、最为关键的影响”。
而在本案中，被保险人是否因阿尔茨海默症导致直接死亡？慧培哥认为即使进行了进一步的尸检，可能也不得而知。
而保险公司在本案的理赔过程中，是有瑕疵的：事故发生后，受益人已及时报案，如果保险公司在接报案后能及时提出鉴定要求，那么举证不能的责任让保险公司承担的可能性将会大大降低。
另外，重疾险中也将阿尔茨海默症纳入常规的25种重疾保障中。
不过一般情况下，大部分重疾产品对阿尔茨海默病的理赔要求满足自主生活能力完全丧失，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，才能赔付。
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其中六项基本日常生活活动主要有：
（1）穿衣：自己能够独立穿衣及脱衣；
（2）移动：自己独立从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己独立上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己独立控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己独立进行淋浴或盆浴。
只要符合这个规定，达到保险条款的理赔要求，就可以一次性得到赔付，考虑到赔付标准有些高，有些保险公司设置了相对应的轻症或中症，即使没达到重疾的理赔程度，也可以获得一定比例的赔付。
值得注意的是，大部分保险公司都将神经官能症和精神疾病作了除外责任。这两点也是阿尔兹海默症在重疾险中理赔纠纷的高发纠纷点。
实际上，精神病并不属于“阿尔茨海默症”，虽然精神病患者也表现为认知能力障碍、行为异常、社交能力减退等，但不会出现脑细胞会大量死亡减少、海马体明显萎缩等情况。
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因此，当发现长辈出现记忆减退、思维混乱、判断力下降等症状时，一定要警惕是否是阿尔茨海默症的早期信号，尽量做到早诊断、早干预、早治疗。
总之，我们每个人都会有老去的那一天，对阿尔茨海默症知识的普及需要每个人的参与，多一点关爱、包容，做好保障，让老年生活更加体面、有质量。
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