“覆盖高发的100种重疾，最高600万，不限医保，住院100%报销……”
大部分人看到这样的宣传语，都认为，这简直就是完美的保险配置啊，保额这么高，有的还无免赔，100%赔付，多棒啊！
事实当真如此吗？
正好有不少用户在后台咨询老蟹医疗险的问题，今天就来给大家讲讲医疗险。
什么是百万医疗险？
百万医疗险，到底怎样报销？
社保、百万医疗险、小额医疗险三者的联系
百万医疗险如何搭配才能100%报销
老蟹总结
什么是百万医疗险？
花小钱，转移大风险，这是百万医疗险最大的亮点之一。
当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用，包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等，且一般不限社保目录。
百万医疗险，到底怎样报销？
为了解答这个问题，老蟹特意咨询了各家保险客服，也请教了多家保险专业人士，得到如下的答复：
百万医疗险可报销的费用，必须合情合理。
什么才是必须且合理的费用？不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的就行，这个过程由医生主导。只有符合这个定义的费用，百万医疗险才予以报销。
当你理清楚这个概念之后，老蟹就正式开始讲解百万医疗险的报销内容。
首先，老蟹就拿市场上最火爆的百万医疗险--尊享e生为例，详细解读百万医疗险的内容以及合同条款。该产品主要由两个部分构成：
1. 一般医疗保险责任
2. 重大疾病保险责任
从上述内容可以看到，一般医疗保险责任和重疾保险责任，具体的保障内容是差不多的，住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
其次，二者的保障力度上会有差别，不仅仅是保额翻倍，还取消了1万元的免赔额。
需要注意的是，有些医疗险会在住院前后门急诊，特殊门诊以及门诊手术上缺斤少两，不是缺这个就是缺那个，尽管价格差不多，但是保障就会差很多了。
除此之外，医疗险还有很多你不知道的“小猫腻”。
※拿特殊门诊来举例子来说：
尊享e生，还有好医保等比较好的百万医疗险，对特殊门诊的覆盖范围非常全面，而差一些的医疗险可能就没有肿瘤靶向疗法了。
※除了治疗方法，还有其他你意想不到的费用：
数量众多的费用类目，如果不是保险行业的人，90%以上都会被它们给绕晕，等你脑袋犯迷糊的时候，就很难发现它其实少了救护车、检查、膳食等等费用了。
合同里没有写，等你出险的时候，这部分的费用就需要你自掏腰包，是不是坑？
还有让你意想不到的坑，药品费里，还能细分出自购药，进口药。
对癌症等重疾患者来说，手术和住院的费用还不如这些药品的开销。
如果合同把这些内容除外了，这将是一笔天价自费。
好的医疗险，应该要包含自购药与进口药，把这些费用报销掉，但这样的产品并不多，希望大家在投保前，要擦亮眼睛，仔细阅读合同条款，不懂的，可以问客服或者保险专业人士。
赔付比例方面，如果以有社保或公费医疗身份参保，但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的，都按照应赔付金额的60%进行赔付。
打个比方：
住院治疗什么的花了10万元，但是社保能报2万，那么最后保险公司给你赔多少呢？答案是10-2-1=7万，算上社保共获赔9万。投保时选的有社保，然后住院后你并未用社保报销，那么赔付的比例是60%，赔付5.4万。如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险，就会发生这种情况：所有情况与上面相同，选择无社保，保费会翻一倍，赔付金额是10-1=9万。
结论：能用社保报销的，就用社保报销，不然最后吃亏的还是自己。
社保、百万医疗险、小额医疗险
接下来，老蟹就浅谈社保、小额医疗险以及百万医疗险的联系。
百万医疗险的报销项目，除了门诊手术等少部分报销项目，其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下，所以，大部分百万医疗险是没有普通门诊的报销的。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品，“万元护”就是为小额医疗而生的，很多万元护甚至都是0免赔的，这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。一万块钱以内的部分用“万元护”报销，超出一万的部分找百万医疗险报销，如此搭配十分相得益彰，是百万医疗险的黄金搭档。
社保报销虽然可以报销门诊费用，但这部分费用不会记入免赔额，无论社保赔了多少，我们最少还是要自费1万，再加上普通门诊费用不予报销，最后的自费数额，肯定会大于这个数字。
所以，这就很明显看出，如果仅有社保和百万医疗险，还是会有一个1万元缺口的，那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。这样，我们看病住院的费用，就只剩下非常少的普通门诊费用了。
百万医疗险如何搭配才能100%报销
①第一种方案：只购买住院医疗险
目前市面上有儿童和成人的住院险，这种住院险一般报销额度比较低，通常是1-5万的报销额度。
有一定的免赔额，通常是住院会有100-500的免赔额，有些则是住院报销比例为80%-100%。
假如住院花了2.2万，新农合报销了8000，剩余的1.4万就可以用住院险报销，如果报销额度是100%的话，且没有免赔额，不限社保用药，那么剩余的1.4万都可以用住院医疗险进行报销的。
方案配置优劣势：
优势：保费便宜，一般一年只需要三五百块钱，就可以报销上万的费用。
劣势：不能保证续保，第一年能买，第二年有可能产品就停售了，无法再购买了。另外，一般医疗险报销都限制社保范围内用药。
②第二种方案：住院万元护+百万医疗险
住院万元护一般医疗报销额度是1万元，而百万医疗险一般住院报销额度是200万，但是往往有1万元的免赔额，这两种险种组合，其实可以做到无缝对接，最高可以报销上百万的医疗费用。
比如住院花费了5万，社保（包含新农合、职工医保、居民医保）报销了3万元。剩余的2万可以用住院万元护报销1万，另外的1万可以用百万医疗险进行报销。因为百万医疗险的1万免赔额，商业保险的报销是计入免赔额的。
方案配置优劣势：
优势：百万医疗险目前市面上最长有6年保证续保的，即使产品停售也可以续保几年。另外，如果产品不停售，即使发生理赔和健康发生变化，依然不影响续保。而且最高可以报销上百万的医疗费用。
此外百万医疗险报销范围比较广，大小疾病都能报销，且不限社保范围内用药，进口药也能报销。
劣势：保费对比只选择医疗险的，会贵一些。
另外很多人都以为保险都挺贵的，其实一年期的医疗险都比较便宜。而百万医疗险如果30岁左右，一年只需要二三百块钱就搞定了。
老蟹总结：
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险，但是仔细研究下来，还是非常复杂的。老蟹觉得，买保险的过程，就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。
一定要耐下心来认真的了解和思考，弄清楚保障责任和要求，不可模棱两可、大意轻心。希望大家能够理智看待每一款保险产品，获得属于自己的一份保障。
如果你在购买保险的过程中还有其他疑问，可以咨询老蟹~关注真保蟹说险，给你带来最真诚的保险干货。
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