自11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来，商业健康保险得到快速发展。银保监会最新数据显示，上半年，保险业继续保持增长势头，全行业原保险保费收入25537亿元，同比增长14.16%，其中，健康险保费收入3976亿元，同比增长31.70%。
在商业健康险保持较快发展的同时，目前市场上也存在着诸多问题，归纳起来主要有以下几方面：一是优惠政策不足。从市场运行状况看，商业健康险的经营效果有的不太理想，主要表现在高赔付、高成本、无利润或微利润。据统计，目前我国经营商业健康险的保险公司中，80%以上业务赔付率超过80%，40%左右的赔付率超过100%。目前，需求端的税优政策已逐步推出，但是供给端的政策支持仍然缺失，仅针对大病保险有免除营业税的政策，其他健康保险产品优惠政策稍显不足。
二是缺乏全行业数据共享系统。一方面，目前我国的医疗机构、保险公司各自有一套数据信息管理平台，由于系统多、接口多、标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，商业医疗保险领域难以建立全行业的数据信息系统、行业信息系统。基于疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足等情况，保险公司很难了解既往病史以及医疗费用的开支，极易导致公司产生承保风险。另一方面，保险行业无法获取医疗数据，商保社保之间数据不共享，这些都制约了保险机构数据分析能力的提升,无法对核保核赔进行有效的核定和控制。
三是健康保险产品类型及服务形式单一。目前由于我国健康险险种在设计上专业化不够，健康险产品主要集中在医疗保险和疾病保险两类，主要以常见的重大疾病保险和住院医疗保险为主，而护理与失能类保险产品仅占2%左右，健康保险产品单一且产品同质化现象严重，无法满足消费者需求。同时健康保险服务形式也比较单一，多数在发生保险事故后才进行赔付，不能满足客户对个性化、便捷化服务的需求，因而也制约了民众参保的积极性。
四是民众保险意识仍然薄弱，购买保险的意愿相对有限。特别是农村居民和低收入的居民，基本医保缴费尚且困难，更难负担商业健康保险。
针对上述存在的问题，结合当前商业健康保险发展所面临的外部环境，并借鉴国外发展经验，笔者对我国商业健康保险发展提出如下建议。
首先，明确商业健康保险定位。结合我国国情，社会医疗保险是医疗保障制度的重要组成部分，且具有不可替代性，因此商业健康保险应当定义为补充性质，从而形成商业健康保险与社会医疗保险相互配合、共同发展的医疗保障新模式。社会医疗保险是“地基”，是“广覆盖”的实现前提。但是我国社会医疗保险处于低水平阶段，对于医用检查、药物、治疗存在颇多限制，难以覆盖先进的医疗技术和特殊疾病的治疗；同时封顶线的设定难以满足社会多样化需求。商业健康保险则是在此基础上，从实际人群覆盖范围、保障类别、保障内容以及保障水平等方面提供补充服务，真正实现“广覆盖、全方位、高水平”。
其次，优化商业健康险支持政策。一方面要优化税收措施。税收优惠是促进商业健康险快速发展的动力秤。我国应当利用税收优惠政策，吸引个人及雇主积极参与投保商业健康保险。如以个税优惠吸引农村居民参保，以企业所得税优惠或税收补贴提高雇主为雇员投保商业健康保险的积极性。特别是要大力推广和完善税优健康险，实现健康保险效益最大化。另一方面要建立商保数据对接系统。商业健康保险运作关键是理赔，但是传统的商业健康保险理赔程序复杂、手续繁多、理赔率低，抑制了保险公司以及投保人的积极性。原因在于医疗系统和保险公司信息难以对接，一方面，加重了投保人的举证责任；另一方面，加剧了保险合同双方信息不对称，保险公司基于成本—效益原则难以实现最大程度理赔。因此，应当无缝对接商业健康保险和社会医疗保险，建立商保数据对接系统，实现医疗数据、医院信息、赔付信息共享，提高理赔率。
再次，积极探索商业健康保险产品创新之路，形成与基本医保的有效衔接。如，整合企业职工补充医疗保险与个人税优健康保险政策，建立统一的减免标准和衔接方式。简化补充医疗保险定性及申请免税流程，同时与员工个人缴费的税优健康保险产品合并对接，从而鼓励更多企业和个人投保，完善多层次的医疗保险体系。再如，建议保险监管部门和社保部门联合出台规则，将基本医保个人账户资金的使用更多定位于税优健康保险产品，并通过家庭参保的方式，将保障人群扩展到职工直系亲属，有效解决家庭灾难性医疗支出，化解“因病致贫、因病返贫”风险。
最后，完善与社会医疗保险的合作机制。发展商业健康保险旨在利用商事主体的自身优势，将市场机制引入医疗保障体系，加重个人责任，提升个人参与感，使医疗服务提供者、药品服务提供者、保险公司形成“三角联动机制”，互相制约。社会医保政府监管的优势结合商业健康保险专业经营、全面服务的特点，既保障基本需求又满足个性化选择。充分发挥政府作用和市场调节，实现政府和个人风险分担机制，逐步形成商业健康保险与社会医疗保险良好合作、共同发展的新模式。
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