今天（4月20日），央行公布新一轮LPR(贷款市场报价利率)报价。
最新的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR3.85%，5年期以上LPR4.65%。
截图来源：央行官网
本期报价与上次相比，1年期下调20个基点，5年期以上下调10个基点。
这是自去年8月LPR改革以来，5年期以上LPR第三次下调，同时也是下调幅度最大的一次。至此，5年期LPR整体降了20个基点。
LPR的下调对购房者而言，只要各银行机构保持房贷上浮基点不变，房贷成本将减少。
以100万房贷、等额本息偿还30年来算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供额约减少60元。如：本次5年期以上LPR降低10个基点至4.65%，月供将从5216.47元减少至5156.37元。
事实上，此次降息基本就是打的“明牌”。
就最近的一个信号来看：4月15日，在定向降准落地的同时，央行宣布开展中期借贷便利（MLF）操作1000亿元，中标利率2.95%，较上次下降20个基点。
这是继3月30日逆回购利率“降息”20个基点后，时隔半个月后的又一政策利率“降息”。且此次MLF操作利率跌破3%，为以来首次。
截图来源：央行官网
当时就有不少业内人士表示，MLF降息释放了货币政策逆周期调节力度加大的清晰信号，5年期LPR报价下调可期。
中国民生银行首席研究员温彬表示，从LPR报价机制以及此前变动规律看，预计4月20日1年期LPR报价将与MLF利率下调20个基点的幅度一致，利率由目前的4.05%降至3.85%；5年期以上LPR或下降10个基点至4.65%。
中原地产首席分析师张大伟也预计，4月LPR报价大概率将出现下降，其中5年期以上LPR可能调降10至20个基点。
财经专家刘晓博也认为，5年期LPR降息10到15个基点的几率是最大的。
LPR对房贷有什么影响？
8月25日，央行曾发布公告称，自10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
例如：首套房贷利率普遍为LPR+80基点，首套房贷利率为5.55%。
以贷款200万，周期，等额本息的商业贷款为例，进行比较：
200万贷款，首套房贷款利率为5.55%变成5.45%，下调0.1%。
①月供为13814.29元降至13701.33元，每月少还112.96元；
②总利息为1315428.91元降至1288318.63元，利息总额降低27110.28元。
关于LPR转换的一系列问题
12月，央行发布公告，在3月1日至8月31日之间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。
也就是说，从1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
怎么变？
简单来说，就是乘法改加法。
转换前：房贷利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例。
以浮动10%为例，你的房贷利率就是4.9%+4.9%*10%=5.39%
转换后：房贷利率=LPR利率+加点。
以加点0.8为例，你的房贷利率就是4.65%+0.8%=5.45%
选固定利率还是选浮动利率？
在转换的时候，个人面临两个选择：
第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；
第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。
那么问题来了，是选择固定利率好还是浮动利率好呢？
对于这个问题，有专业人士表示：“房贷利率‘换锚’，房贷合同重签。对于我们数亿房奴来说，面临一个新选择的机会，也可以说是省利息的机会。很多网友这几天咨询到底需不需要换？怎么换？之前有折扣的房贷怎么选？在此统一作答：
1、除非今年就到期，其他只要有商业贷款就要换，纯公积金贷款不用管；
2、两种转换模式：LPR的“加基点”模式或者你当前房贷的“固定利率”模式。牢记！一旦选择，终身无法修改。
3、重点来了！有折扣的房贷要不要转？以最极端的7折利率为例。现在的利率：4.9*0.7=3.43。和去年12月LPR4.8的点差：3.43-4.8=-1.37。这个点差是固定的，一辈子的。按照最新LPR4.75计算，利率为4.75-1.37=3.38，比之前的7折还低了0.05。以后LPR若继续下降，意味着利率将会更低。但如果你选择了固定利率，那永远都是3.43。
4、所以，只要你认为LPR会继续走低，不管你之前房贷有折扣还是上浮，都请转换为LPR的“加基点”模式。如果，你认为LPR还会走高，就请选择固定模式。
5、我看好LPR会继续走低，选择前者。”
—完—
信息来源：徐州百房。不构成买卖依据，据此入市风险自担。
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