一、解决方案介绍
近年来，由于信贷事务中未能有效、全面识别和分析授信主体关联关系，造成借壳融资、过度搜信、关联交易、担保虚化等形式的信贷资金损失事件时有发生。随着互联网技术在金融领域的应用，市场上涌现出了众多以展示企业和自然人关联关系为主的图谱可视化工具和系统，大大提升了金融机构在信息收集和关系识别过程中的效率。然而，在复杂的关联关系中，如何甄别授信主体的关键关联企业和自然人，实际控制利益体以及隐形集团仍然借助人工识别。
正是在这样的背景下，BBD自主研发的浩睿风擎(Risinger，以下简称风擎)产品应运而生。"风擎"产品致力于通过"大数据 +AI"技术，将错综复杂的企业关联关系网络提炼为对企业风险的深度洞察，精准服务于货前尽职调查，反欺诈，关联交易识别，集团搜信限额管理和贷后风险预警等信用风险管理领域。
二、产品特点（一）垂直领域的精准探查
区别于市场上同类"企业资信"和"关联图谱"产品，"风擎"聚焦于对企业关联风险探查领域中"隐性关系"的识别，弥补了同类产品的空白。"风擎"的优势不仅在于关联网络的可视化呈现，更重要的是基于自有专利的复杂网络分析算法，动态定位出与目标企业具有重要关联关系的企业和自然人，其中 15% 以上的重要关联方来源于企业的历史或间接关联方，是隐形风险的重要来源之一。可见，"风擎"产品在业务支撑性、效率提升以及调查完备性上独具优势。
图1 基于关联网络的客户洞察（KYC）
（二）复杂算法的场景化应用
"风擎"产品算法团队持续在关联网络算法领域推陈出新，积累了包括自然语言处理、机器学习、语义网络和图挖掘相关技术专利。团队秉承以场景需求为根本的设计原则， "风擎"产品聚焦解决实际业务场景需求，所有算法结果均通过有效样本学习过程，并邀请领域专家反复验证、持续优化。"算法+场景"一直都是"风擎"产品的生命力。
图2 企业关联关系“穿透式”算法流程化与场景输出标准化
（三）复杂网络构建算法基础平台
传统的调查手段，在人力物力充沛的情况下，可能能部分挖掘到二度关联网络中的关联方和关联关系，但对于三度关联网络，特别是四度关联网络，由于其关系网络的复杂性、隐蔽性，传统调查手段几乎无法触达。
"风擎"产品实现这一突破，利用项目载体，实现了企业数据采集，构建出20 亿+关联路径的深度复杂关联网络。该网络首创了关系叠加算法、历史关联异动解析和动态本体建模等技术。
图3 基于复杂网络构建的关联挖掘算法平台三、产品功能
突破传统的企业风险评级，多米诺分将授信企业主体的关联网络风险纳入企业信用评估，有助于刻画授信企业主体未来一年内的综合违约风险。
图4 多米诺风险评分
利用自有知识产权的机器学习算法，有效识别深埋于“隐性关联关系”中的“疑似关联方”抽丝剧茧，寻根觅踪，重构关联方风控领域的知识图谱，通过知识图谱“可见即可得”。
图5 大数据精准识别隐性关联方
应用图解析技术，获取关联方全量历史数据，实现多层级网络路径的解析、叠加、穿透和可视化处理。通过关联路径的穷举，提供更直观的、可解释性强的关联关系探查，发现路径风险，从而实现有效的人机结合，辅助决策。
图6 基于机器学习关联方风险的可测度
四、竞品比较
“风擎”产品的领先性和前瞻性表现在数据整合、关系解析和场景分析等领域。打破传统产品聚焦关系可视化能力，“风擎”更关注在关系可视化基础上的网络分析技术，使得知识图谱技术有效应用于场景分析。
图7 关联关系挖掘平台的竞品比较
五、场景应用
“风擎”提供基于复杂关联网络的数据、咨询和产品一体化解决方案。依托公司在企业行为数据、征信数据、行业数据和业务场景数据方面的优势资源，结合创新的图谱分析、数据挖掘、模型算法等大数据分析技术，致力于构建客户在信用评级、精准营销和智能风控领域的分析基础。
图8 场景应用全透视
六、已普及的解决方案
1、信贷违约风险识别
贷前准入阶段：有效识别借壳融资的欺诈风险，精准发现企业背后实际控制人。
货中审查阶段：提供隐性集团客户识别、贷中关联方审查范围及优先级指引、企业关联交易等服务，深度挖掘潜在的信贷风险。
贷后管理阶段：辅助圈定货后监控范围，界定重要风险主体，通过监测关联方风险事件及风险传导影响分析，有效提升货后风险预警的时效性和准确性。
即使疫情期间，依托“大数据+AI”的企业关联关系挖掘平台---浩睿风擎，打造的一系列一体化授信平台，也没停止过发放线上信贷，为大数据助力复工复产，作出了贡献。自1月25日起，BBD同重庆银行、九江银行、徽商银行、青岛农商行、贵阳银行、天津银行、乌鲁木齐银行、天府银行、天津银行等银行完成疫情期间信用贷款线上申请操作流程编制，为受疫情影响的中小企业提供信用贷款服务。截至目前，疫情期间累积面向中小微企业放款5010户，放款金额13.59亿元。
2、监管领域
在财政监管、税务监管、证券监管等领域，有效提供关联交易识别、关联交易风险预警、披露合规性审查等服务，为监管机构提供决策辅助。
特定关系的识别和分析，金融机构违规操作申，通常存在特定形式的关联网络，有效的关联方识别帮助监管机构快速、准确锁定嫌疑对象，并有效指引进一步的调查取证。如经过多年快速发展，我国A股市场、债券市场、公募基金、私募基金形成了巨大体量。违规乱象频发，新规频出、依法、从严、全面监管，利用隐性关联关系的穿透式技术，证券监管领域的关联交易得以隐性显性化。
3、背景调查
企业背景调查是投行业务的关键环节，在项目融资、风险投资、兼并收购和证券交易等领域，亟待提升对交易对手的关联方的识别和深度分析，辅助机构进行信用风险防范、资产价值评估和辨识财务报表造假等尽职调查业务，提升调查效率和信息高效性。
多米诺评分涵盖关联网络维度的评估，更符合当前经济形势下的评级需求，通过同类(如同区域、同行业、同规模)企业的比对，帮助机构关注高风险，发现新价值。
4、产业链分析
实现特定场景的社群识别与分析，整合机构提信数据、关联方行为数据、征信数据以及特定场景数据，实现产业链上下游风险传导分析，有效刻画和预测系统性风险。目前已经使用在正泰集团产业链金融风险穿透识别中。
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