上次在朋友圈里扔了一个问题：为什么同样的医疗险，有的一年几百块，有的却要好几万？
还说如果大家感兴趣我可以专门写篇文章。
没想到，希望我专门写文章的朋友还不少，包括本人的亲媳妇儿。
完了，吹下的牛，忍着泪也要兑现，
看来家庭作业是必须要做了。
熬夜！
--------------------以下开始正经说话-------------------
网上充斥着汗牛充栋的文章，各种评测、pk，在我看来，有几大问题：
（1）态度不端正，屁股决定脑袋，比来比去结论基本就一条：自家的产品无敌，别家的产品垃圾；
（2）时效性不强，写的时候是对的，但是由于保险产品更新非常快，所以难免出现关公战秦琼的笑话；
（3）缺乏对合同条款的尊重，官方宣传材料怎么说就怎么罗列，大部分讲亮点，忽视了限制条件，有时容易造成普通人过分的期待。说实在的，别说几百块的产品无法称得上完美，就是几万块的也不可能面面俱到。
那怎么办？我坚信，授人以鱼不如授人以渔。
重要的是学会方法，走遍天下都不怕，不再轻易被那些善于搞营销噱头的公司和销售人员“忽悠”了。
我们一定要知道，医疗险除了保费、保额这样极为显性的要素外，还有大量隐性的要素，正是这些不太容易关注到的地方，成为保险公司压低价格、控制赔付的利器。
举例来说，假如起付线设计为一万，那么住院赔付的概率和金额将会大大下降。为啥？就全国公立医院而言，三级医院人均住院费用为13196元，二级医院人均住院费用为5950元（中国政府网，1-3月），扣除社保报销，假如一年累计自费部分不到1万，那就启动不了此类医疗险的报销。总赔付金额自然比较理想，保费低也就很正常。
另外，有人担心保费几百块钱、保额动辄五六百万的医疗险保险公司会亏损，事实是，不但不亏，很多产品的理赔率还不到50%，反而属于盈利颇丰的产品。一来，医疗险是费用补偿型保险（也就是凭票报销，多花多报，少花少报），不是说一住院就真的给客户五六百万；二来，如果仅仅限定在大陆公立医院普通病房，而且只能限于合同规定的那些责任范围，100万以上的额度都很少用得到（以当下的医疗费用水平），从100万升到300万，年保费可能也就增加个5块、10块的，从300万增加到500万、1000万，价格一分钱不用增加都有可能。反正不可能花得到。好比一个餐厅显得特别慷慨，吆喝说50块钱餐费可以放开吃，可是进来才发现，只有馒头、稀饭、咸菜……
当然，我绝不是说高起付线、高保额的医疗险没有存在的意义，它的定位是帮助普通中低收入群体转嫁大额医疗支出风险。我反对的是不顾客户需求，也不顾实际保障范围，动不动就说“性价比决定一切”的疯人疯话。拿我自己来说，我没有什么背景、人脉，属于那种住院做手术的时候连黄牛都找不到的屌丝，我宁愿每年多花些保费，增加公立医院国际部、私立医院选项，以及挂号服务选项。对我来说，解决我诉求的产品就是值的，不解决我诉求的，再便宜也不值。
那么，话说回来，医疗险究竟有哪些显性或者隐性的要素，在我们决策的时候一定要综合考虑呢？
我整理了一张表格供大家参考，当然，随着产品形态的丰富和每个人关注重点的不同，你们可以个性化修改，增减。
表格确实丑了点，但其中体现的宝贵的方法论你们一定要get到。这是我对各位的真爱。
衷心希望每个人拥有适合自己情况的保障，在奋斗路上安心、舒心。
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