当我们老了，我们还要半个西瓜两只勺，大口地品尝属于我们的欢快，在花开正盛的时候我们坐在摇椅上赏花看报怡然自得，当我们老了，我们还要一起看电影，捧着爆米花，用仅剩的几颗牙齿细细的咀嚼时光，那一场风花雪月的青春，我刚好《从你的全世界路过》。
日本作家渡边淳一说年老，意味着更可以随心所欲的享受生活，无论生活还是精神上，当生命延续卸下子女成长的包袱后，老人开始开启自己崭新的生活，那就是我们的诗和远方，但理想很丰满，现实很骨感，孤独中人的尊严也会尽失，记不清哪位高人曾经说过，时间不一定造就一位伟人，但是一定会造就一位老人。即使一生平平安安，一帆风顺，苍老是我们每个人不得不面对的现实问题，等我们老了才发现最美夕阳红，有时候只是一种浪漫的幻想。
12月21日，南京市某小区一位81岁的独居老人在家中去世两个多月后才被发现，发现时老人的身边还有一封遗书，遗书上写道我于昨晚农历8月15走了，走时心如止水。中国的老人最怕的就是连累儿女，老人独自过完了中秋节以后，写下了遗书，在生命的最后时刻，想到的还是不给儿女添麻烦，他以为第二天就会被发现了，没想到走了两个月，第一个发现自己去世的竟然是自己的邻居。人生暮年对于亲情的渴望却是不能以意志来转移的，它在日常生活中也许是安然沉默的，平和的思念着儿女，独自忍受着莫大的孤独，或许对于邻里之间提起儿女还是一派夸赞之情，在世人眼中，他是位福寿双至的老人，但是她却选择了自行离开，我们不得不深究养老到底是什么？养老是一种生活态度，更是对生命的追求，是人生终极的关怀是对生命的尊重，但这一刻他却尊严尽失。所以对于未来我们不得不思考几个问题，
第一，我们的未来要如何规划。
第二，什么会决定我们的养老品质。
第三，未来稀缺的养老资源，如何让我们的养老有诗和远方。
当你老了是优雅地享受岁月的安排，还是追逐曾经的梦想，这些美好的画面呈现在我们面前，我们到底需要做什么样的准备？未来20到30年后，我们的养老到底要靠谁？靠政府，靠子女还是靠自己呢？
下面我们先跟大家谈一下我们国家的一个新的养老的现状，首先是老龄化一般认为60岁起我们就进入老年期，根据度中国老龄事业发展统计公报全国60岁以上的老年人已经达到了2.2亿，占总人口的16%这个数字其实已经高于日本老龄人口的总数，大家都知道日本是全球老龄化最严重的国家，而我们在2033年将会达到4亿，2050年将会达到4.9亿，那个时候日本将不再孤独，中国将跟他一样成为超级老龄社会，当一个国家或地区60岁以上的老人占总人数的10%，或者65岁以上老人占总人数的7%，就称作为老龄化社会，其实中国已经进入了超级老龄化社会阶段。
接下来要关注的一个问题就是我国目前的养老现状，有数据显示，2000年至，中国城镇空巢老人的比例由42%上升到了54%，中国空巢老人的人数超过一个亿，随着第一代独生子女的父母陆续进入老年，2030年中国空巢老人的人数将增加到两亿多占到老人总数的九成。其实最可怕的还不是空巢老人，有些空巢老人是有一定的经济基础，只是精神上的空巢，但还有一些像大儿子家拆迁无法居住，老人到三儿子家住楼道过夜，事后儿媳妇声称对此事不知情，总之就是自己有三个儿子却依然居无定所。还有在农村老人的自杀状况已经到了一种触目惊心的地步，就像我开篇给大家呈现的这则新闻，从2002年到70至74岁的老人自杀率一直在提高，在达到了41.7例，就是每10万人口数是41.7例人，老人自杀是世界平均水平四到五倍，跃居世界第一位。
目前我国的养老金储备主要分为三个部分，一是由中央政府直接掌管的全国社会保障基金，二是由地方政府直接掌管的社会养老保障资金，这两部分都属于第一支柱，而我们社保替代率现在只有42%，商业养老保险的替代率不足1%，什么是社保的养老替代率呢？它是衡量退休后生活水准的一个标准，是职工退休时的全部养老的收入，以退休前给本人实际工资水平之间的比率。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%即可以维持退休前所有的生活水平，如果是在60到70之间，就可以基本维持，如果低于50%的，生活水平就会较退休前会有大幅度的下降，国际的警戒线是55%，而我们现在的社保替代率是42%。所以社保如此大的缺口以及它超低的替代率告诉我们，养老不能单纯指望社保。那么第二大支柱是企业设立的企业年金或者叫职业年金，现在我国只有部分大型的企业以及垄断型企业会给他的职工购买企业年金，一是因为我国的民营企业的平均的寿命都比较短，只有60%的民营企业其实在五年内的就是破产，生命的周期比较短和经济实力不足，都限制了中小企业员工提供长远的这种福利待遇，再加上我国的企业的付费率又比较高，所以中小型企业基本不考虑为职工购买企业型的年金。
第三就是我们的商业养老保险，截止到底，我国的公共养老金总储备是6万亿，三大支柱占比82%，企业年金占比大概在18%，而商业养老保险储备微不足道占比不足1%。相比于世界发达国家这种水平就是相差非常远的，以美国为例，全美的私人养老金相当于我们的企业年金，他的总资产是24万亿美元，并且持续的快速的在增长，由此可见，美国养老储备依赖的是第二支柱和第三支柱，而我国养老储备则主要依赖的还是第一支柱，而这一支柱还有上万亿的缺口，所以7月份国务院关于加快发展养老服务业的若干意见中指出，到使商业养老保险成为个人的家庭养老保障计划的主要承担者，逐步将商业养老保险的替代率提高到10%左右。今年4月份继个人税优健康险之后，财政部税务总局人力资源社会保障部也下发了关于开展个人税优递延型商业养老保险试点的这样一个通知，规定在5月1日起在上海市，福建省等地实施个人税优递延型商业养老保险的试点，以上这些政策的出台，都告诉我们商业养老保险的重要性，单纯依靠社保给我们的最为基本的养老保障，只能是杯水车薪，所以政府养老靠不住。
我们来看一下靠子女可不可以？前不久在网上流传了这样一篇文章，我两个儿子上清华和人大，可我还是进了养老院，我们以为父母可以照顾自己，但其实他们已经渐渐失去了自己生活的能力，到了需要依赖你的时候。故事讲的是一对退休老夫妇，两个儿子，一个毕业于人大，一个毕业于清华，之后继续深造取得高学历后，如今都在北京定居。两个儿子远居北京，这对夫妇就过着空巢的生活过了将近十多年，起初一切似乎都还很和谐，自认为充裕的储蓄足够老两口安度晚年，后来两个人身体每况愈下，两个儿子在北京的生活压力很大，没有办法照顾他们，于是他们就请保姆来照顾，谁也没想到，如今请保姆居然是一个社会问题，他们获得的服务质量和预期的落差非常大，最终选择去了养老院，做了一个彼此心照不宣的决定，这个决定就是如果我们中的一个人先走了，另一个人就紧随其后自己结束自己的生命。对于子女来讲，生活在北京小康县就是孩子们潜意识中的一个底线，击穿了在心理上就是对于他们人生价值的否定，所以他们选择了放弃对父母的照顾。这件事情告诉我们，养老需要的不仅仅是养老金的储备，还有品质生活的要求和医疗费用的预留。
好啦，看来我们只有一种方式那就是靠自己，靠自己的方式有很多种，包括给自己储备一些现金或资产，将来去住到养老社区养老以及我们居家养老，以房养老等等。
社区养老就是老人晚上住在家里继续得到家人的照顾，白天享受社区养老机构提供的日托家政送餐等服务。举例，北京一家社区养老的收费标准，我们可以看到如果完全自理的话，托管是50块钱一天，不完全自理是100元每天，如果是全托就是3000每个月，另外比方说买药、上门理发、上门辅导、心理咨询、陪聊等等都是按小时来收费的，基本每月费用支出大概在5000元到7000元不等，我们可以计算一下，一名当下的月收入以及我们的养老替代率退休之后您是否可以有足够的退休金去到社区养老呢？
第二种方式居家养老，前提是两个人的身体都要完全可以自理，相互照顾对方有充足的现金流，还有就是养老社区最成形的就是泰康的医养社区，但对应的门槛又比较高，总保费200万入住资格，入住以后每月的房租、租金、餐费等等会另行结算，所以以上这些靠自己养老方式的都需要我们退休之后要有源源不断的现金流收入来支撑。
还有一种方式就是以房养老，你所说的养老有诗和远方，对于我来说太简单了，因为我有n套房产，将来步入老年我随便卖一套面包，牛奶，就都有了，这个美好的画面才能实现。其实必须保证两个条件，
第一就是您的房子是否能够想卖就能卖。
第二，您的房产在那个时候是否还值这么多钱。
那我拿出一小部分时间跟大家沟通一下现在的房产现状，看看我们以房养老是否靠得住，关于房产您必须知道两个比，
第一个叫房屋租售比，就是每平方米使用面积的月租金与每平方米建筑面积房价之间的比值，国际上用来衡量一个区域房产运行状况良好的租售比一般界定为1:300，北京为例，北京的房屋租售比高达1:700，也就相当于您在北京买套房出租，回收成本大概需要60年的时间。
第二个叫房价收入比是指住房价格与城市居民家庭收入之比，1万美元以上大城市房价收入比的正常值应该在三到六左右，而深圳的房价收入比高达30，所以生活在深圳的人应该是买房压力最大。
那我们靠自己靠的是什么？其实就是用你现在的能力为自己规划一个确定的未来，才能拥有真正的诗和远方。接下来我想请大家与我共同来思考几个问题，
第一，您认为应该多少岁开始准备养老金？
第二，你认为应该准备多少养老金？
第三，如何把当下的收入转化成未来持续的现金流。
首先我们来看多少岁应该准备养老金？毫无疑问，当然是越早准备越好，付出的资金成本肯定是越低。假定你在退休时需要积累200万投资收益，按5%的复利来计算，那你如果从30岁开始准备，每年需要积累21000元。如果是从40岁开始准备，那你每年需要积累39000万，虽然只是晚了十年，但年积累差额差不多要翻一番，如果到了50岁，你才开始积累，那每年至少要积累84600元。可见，在条件允许的情况下，当然是越早准备养老金越好，所以正确的答案应该是从有收入的那天开始准备。
接下来我们算一下，到底要为自己准备多少呢？假设退休后，我们每一个月的开支是2000元，按照二线城市来计算的，那么从60岁开始退休，按照平均寿命80岁来计算，你需要准备的是2000*12*20=48万元养老金。但是我们需要考虑的一个问题就是通胀，无论何种类型的通货膨胀，其原因只有一个就是货币超发。如果我们按照3%的通胀来计算，每月支出等同于现在2000元的相同的购买力，若你寿命依然是80岁，现在是50岁，那么从60岁到80岁，你需要准备的是116万元，才能够满足每个月花费2000元的生活水平。假如我们的生活费提高到每月3000元，现在的年龄越小，所面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的养老金资源就越多。假设退休后每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，同样按照3%的通胀来计算，现在50岁的人，十年后退休，需要准备174万元，现在40岁的人需要准备234万元，现在30岁的人需要准备318万元，前提是只能活到80岁！90年代我们的平均寿命只有68岁，现在的平均寿命到了76岁，但人类的平均寿命是每三年长一岁的，30年之后应该是86岁，到时候我就真正验证了本山大叔的那句话，人类最悲催的是人活着钱没了，
更值得关注的是，这些费用仅仅考虑到的是生活费用，如果想要提高生活品质，比如旅游，疗养，保健等等的支出，更重要的是医疗费用的支出，我们国家60岁以上的老人余寿中有2/3是带病期，可能要花掉我们储蓄的50%，通过上面举的事例与现实，我们可以清晰地看到，养老对于我们每一位来讲都是不能失败，不能冒险，也不能重来的，而越来越多的事实也告诉我们，以前靠政府养老靠子女，到现在我们靠的只能是自己，对于我们这个未富先老的国家来说，已经不能满足养老的需求了，但是养老却是我们每一位人生中的一个必然事件。
接下来再问一个问题，您觉得您的退休是人决定还是钱决定的？当我们达到一定的经济实力，或者实现了财务自由，退不退休完全取决于自己想不想退休。但是相反，即使我们到了退休年龄，我们的收入仍然不能满足我们的基本的生活支出，我们必须还要为生计所奔波，所以我们的退休是由钱决定而不是人决定。那么再问一个问题，假如我们在为自己储备好了养老金，您是要花利息还是要花本金呢？本金是储蓄，利息是收入，养老风险是现金流的风险，很难用储蓄或者存款来解决，因为养老需要的是收入，所以我相信大多数人都会选择花利息。
那我们就来看一下中国当今的利率走势，我国1993年到一年期的存款利息，我们可以知道，从1993年一年期那个时候10.98，今天我们有些信托的收益都达不到那么高，在1996年的时候，某安有一款产品叫少儿360，当时的预定利率是8.8，很多人没有感觉那款产品有什么优势，因为当时的年化利率是10.98，保险买了就不能退，但是10.981年期就可以把钱取出来，事情过去了，今天的利率降到了1.5而保险因为锁定率所以它依然是按照合同约定来给付养老金，这件事情告诉我们，锁定利率非常重要。当然如果你说就是中国的利率走势不具有代表性，那我们看一下国际的利率，其实除了中国以外，英国，美国，欧行一年期的利率都降到了1%以下，日本已经成为亚洲第一个负利率的国家，一年期的存款利率是-0.1%，整个国际的利率走势都处于一个下降的趋势，所以锁定利率对于我们来讲就更为重要了，也是我们正确选择保险理财产品的条件之一。
举例来看锁定利率的重要性，假如我想退休以后，每月领取1万元作为养老补充，那如果本金我已经准备了300万，那必须保证的年化利率是4%，如果利率下降一个点，本金就要增加100万，利率下降到1.5，本金就要增加到800万。如果有一天我们的利率下降到了1%，我依然想要每月领取1万元作为我的养老补充，那么我的本金就要增加到1200万，假如我今年40岁，到我60岁的时间，我需要挣够1200万，平均每年要挣60万，那我想问一下大家，你觉得每年挣60万容易吗？好，如果您告诉我说60万还可以，那我问你，你每年存60万是否容易呢？接下来给大家出一个方案。就是我不需要你1200万，也不需要你800万，30岁到45岁，只需要每年存12万和15万，存十年就可以保证60岁以后退休，每年领取12万，也就是每个月领取1万作为养老补充，从71岁开始，每年就领取141000，直到终身，其实这种养老补充的规划，您是否要了解一下呢？
我们的宗旨实际上是以客户需求为导向，每个客户的个人收入情况，以及他的家庭状况，还有他对于未来的期许是不一样的，我们要有针对性的为客户呈现解决方案，实际上它是有一个内在的逻辑的。首先我们要根据客户现在的工资收入来计算他退休之后的退休金。根据客户对于未来养老的期许，来计算它未来的退休金这样一个缺口，根据缺口来回算一下当下他应该储备的收入。
举例，林女士，今年35岁，期望自己60岁退休，现在她的个人月收入是1万元，她已经参保了，想要实现退休时生活质量不下降，李女士退休以后，每个月还需要多少养老金作为补充呢？通过计算，退休之后，她每月可以领取到的退休金大概在4900元，想要实现它基本的生活质量不变，我们把养老替代率给她列为80%，也就是说他的养老补充的缺口大概每年在37000元左右。以某某为例，林女士现在每年她只需要存4万块钱，连续交十年，在第61岁的时候，可以每年领取到37000元的养老补充，一直到105岁，当然如果她想要提高生活质量，可以根据家庭的实际情况在做方案的调整。
当我们老了，一定要住在有花园的房子里，春看百花秋赏月，夏沐凉风冬赏雪，在醉人的黄昏里，在岁月的时光中看一场岁月静好，赏一场光阴的故事。饭后，我们还像年轻人一样，手牵手散步在海边沙滩上，摆一个大大的心。写上彼此的名字，再给对方一个大大的拥抱，那就是我们的诗和远方。
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