总结是对过去所做努力的评估和总结，也是为了更好地迈向未来。在总结中，我们可以结合实际例子来具体描述自己的工作和学习情况。这些总结范文是从不同领域和不同人的视角来撰写的，具有一定的代表性。
有关城市商业银行发展论文通用篇一
我们已跨进21世纪的门槛，21世纪是知识经济时代，知识的运用比知识的拥有更重要。因此，知识型人才观将让位于素质型人才观。以下就是由精品学习网为您提供的现代教育技术与素质教育发展的必要性。
学习者不仅要学会学习，学会做事，还要学会生存，学会共同生活。为了适应迅猛发展的现代社会，企业必须不间断地创新，人们必须不停地学习，各类社会组织必须向学习型组织转型，人们的道德素质必须不断提高。显然，在机遇与挑战面前，原有的教育模式已不能适应社会快度发展的需要，教育必须实行改革，人才素质必须更加优化。因此，实施素质教育已经成为时代的呼唤、科学技术和社会发展的需要。
素质教育观是90年代以来，随着教育改革的不断深化而逐渐形成的一种现代教育观，目前已深入民心。素质教育就是以“教育要面向现代化、面向世界、面向未来”的教育思想为指导的教育，是以提高国民素质和民族创新能力为根本宗旨的教育，是以培养适应社会发展需要的人的全面发展为核心的教育。为适应快速发展的今天，教育必须进行改革。简单地说，教育改革就是要使教育走出应试教育的误区，完成由以书本、课堂、教师为中心向以直接经验、实践、学生为中心的转变，以及由培养经验型人才向培养创新型人才的转变。我们所说的素质教育既是一种教育观念，又是一种教育模式，其实二者在本质上是相通的，因为教育模式实质上就是具有实际操作功能的教育观念。传统的应试教育观是在社会“升学热”中自发形成的，这种教育观念只见考分不见人，一切以考试作为指挥捧，引导学生“死扣书本、死记硬背、死追分数”，扼杀了学生的创新能力，相反，素质教育是根据社会发展的需要而提出的，重视学生的“全体发展、全面发展、个性发展”，注重培养学生的创新意识。素质教育就是提高国民素质和民族创新能力为根本宗旨的教育。它特别强调学生创新意识、创新精神、创新能力的培养。网络教育借助自身优势，恰恰将创新人才的培养淋漓尽致的表现出来。
正因为如此，网络教育才会受到越来越多人的关注和青睐。其一，多样化的网络资源为学生创新思维提供了材料，使其想象力有了源头，而多种类的网络环境又为学生创新思维提供广阔空间，使其想象力有了腾飞的舞台。其二，开放的资源，开放的学习氛围，开放的教学理念，为学生创新意识带来了自由的呼吸，从而活跃和增强了学生的创新意识。其三，交互式的网络教育，无论是群体化的协作还是个性化的自主学习，都大大培养了学生的人文精神和创新情感。还有，虚拟现实技术的应用，以及学生对信息的加工过程都在无形中提高了学生的信息素养和创新技能。时下搞的热火朝天的网络环境下的研究性学习就紧紧抓住了网络的优势来培养学生的创新能力。
教育的改革离不开教育技术的发展，教育技术的发展离不开教育理念的指导，教育理念的发展离不开教育技术的支持。在新一轮的教育改革中，素质教育和网络教育成为红极一时的焦点。以计算机为核心的信息技术在教育教学领域中的应用，是当前教育教学改革的制高点和突破口，信息技术在教育领域的全面应用，必将导致教学内容、教学手段、教学方法和教学模式的深刻变革，并最终导致教育思想、教学观念、教学理论乃至整个教育体制的根本变革。
有关城市商业银行发展论文通用篇二
（一）绿色建筑的概念。“绿色建筑”，就是资源有效利用的建筑，简单地说就是一要通风换气；二要搞绿化；三要尽量用绿色资源和可循环再生资源。绿色建筑也可称作生态可持续性建筑，即在不损害基本生态环境的前提下，使建筑空间环境得以长时期满足人类健康地从事社会和经济活动的需要。绿色建筑不仅与减少能源消耗有关，同时还涉及减少淡水消耗、降低材料及资源使用、减少废物、提高空气及灯光质素、处理及保留雨水用以补充地下水、恢复自然环境、减少依赖汽车等等的同类问题。
《绿色建筑评价标准》中关于绿色建筑的定义：绿色建筑是指在建筑的全寿命周期内，最大限度地节约资源（节能、节地、节水、节材）、保护环境和减少污染，为人们提供健康、适用和高效的使用空间，与自然和谐共生的建筑。
（二）绿色建筑的特点。绿色建筑视建筑活动为社会活动的重要内容，建筑的发展能促进经济的发展，社会的进步。绿色建筑的发展更能够促进经济、社会的可持续发展。良好的建筑环境营造能给人以美的享受，陶冶人的情操，为社会稳定提供基础。从事建筑活动的人必须具有崇高的社会责任感和强烈的社会责任心。绿色建筑以生态的观点，追求人与自然环境的和谐共生，互动发展。建筑活动必须了解和尊重当地的特定地理环境，地形地貌，特定的气候特点，特定的人文环境，尽量减少对现有生态和人文环境的破坏。
绿色建筑鼓励新产品、新技术在建筑各环节的发展和应用，同时更强调采用“简单适合”的技术来满足建筑发展的需要。
绿色建筑尽可能减少能源和其它资源消耗，建筑使用过程中尽可能不产生废料及污染物。最大限度采用可循环、可重复使用的材料，减少不可再生能源消耗，充分利用太阳能、风能、地热等绿色环保的清洁能源。
二、城市绿色建筑发展中存在的问题。
（一）法律法规体系不健全。在法律法规方面，上世纪九十年代颁布的《建筑法》、《节约能源法》是国家法律，具有很高的权威性。《建筑法》对建筑节能为“支持”、“鼓励”和“提倡”，缺少强制性，对绿色建筑根本就没有提及，没有具体条款来约束。《节约能源法》关于建筑节能的两条规定是近几年来全国得以起步实施建筑节能的根本依据，但这一规定过于原则、笼统、缺乏可操作性，而且《节约能源法》的罚则部分并未规定这两条的法律责任。
（二）缺乏有效的经济激励政策。目前城市绿色建筑的地方性配套法规的制定是相对滞后的，且多数法规只有强制性的法规要求，没有激励性的经济政策。由于建筑节能的效益首先体现在国家和社会的层面，作为强制性的法规要求本身，国家应该有成套经济激励政策对个体的行为进行激励，才可能促使开发者主动实现更高的要求。
（三）规章及标准缺乏操作性。在市场经济条件下，与市场的结合度实际成为衡量规章、标准可操作性水平的重要指标。我国标准之所以在这方面仍然有所欠缺，一方面在于我们刚刚进入市场经济的时间并不长，缺乏相关的经验；另一方面在于我们的标准制定过程，仍然是一个政府主导的、科研院所专家为主体的过程，缺乏多层次专家的引入。而缺少建筑师的参与就无法提高标准的实用性，没有开发商的意见，市场的要求就很难得到准确把握，消费者、产品供应商等声音缺失同样会成为标准缺乏实际可操作性的重要原因。
（四）绿色建筑相关信息不对称。目前城市建筑中，缺乏绿色建筑的意识。不仅缺少绿色建筑重要性、相关性知识的宣传普及与系统教育，严重的信息不对称致使全社会绿色建筑意识淡薄，缺少绿色建筑的积极性和主动性。还有，对绿色建筑这种供应方与需求方信息严重不对称的市场，没有建立有效的手段进行引导、培育和规范。
（一）绿色建筑是可持续发展的体现。
1、绿色建筑促进经济的可持续发展。经济的可持续发展是可持续发展的前提。绿色建筑的发展可以促进经济的可持续增长，同时，经济的可持续发展也要求建筑行业不仅重视增长数量，而且要改善建筑的.质量，同时要节约资源，降低消耗，减少废物，提高效率，增加效益。
2、绿色建筑促进环境的可持续发展。环境的可持续发展是可持续发展的基础。保护整个生命支持系统自然生态环境系统的完整性，保护生物多样化；保护自然资源，保证以持续的方式使用可再生资源；使人类的发展保持在地球承载力之内；预防和控制环境破坏和污染，积极治理和恢复已遭破坏和污染的环境。绿色建筑的主要目标是减少资源消耗和保护环境减少污染，因此，绿色建筑的发展同时也符合了环境的可持续发展的要求。
3、绿色建筑促进社会的可持续发展。社会的可持续发展，即人的现代素质的提高和社会的全面进展。城市绿色建筑一方面要创造有益于健康的工作环境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，创造社区连通性是建筑项目实现社会可持续性必须关注的重点。
（二）城市绿色建筑的发展策略。
1、做好宣传，倡导绿色理念。推广绿色建筑首先要倡导绿色理念，向全社会普及绿色建筑的标准概念，提高公众的环保节能意识。利用网络、电视、报刊、杂志等媒体，开展形式多样、内容丰富的节能与绿色建筑宣传，提高全社会对推广节能与绿色建筑重要性的认识。同时政府会加大推广的力度，开发商开发绿色建筑产品也有动力。
2、制定相关政策法规。发展绿色建筑需要政策支持和法律保障。研究确定发展绿色建筑的战略目标、发展规划、技术经济政策；制定国家推进实施的鼓励和扶持政策；制定有机利用市场机制和国家特殊的财政鼓励政策相结合的推广政策；综合运用财政、税收、投资、信贷、价格、收费、土地等经济手段，逐步构建推进绿色建筑的产业结构。
3、加大科技投入。绿色建筑作为一个新兴事物,其探索与研究的道路将会是漫长而艰辛的,它的实现必须有一套良好的经济、社会、道德方面的激励体制和可靠的技术支持。建立和完善促进节能、节地、节水、节材和环境保护的综合性的发展规划和标准体系；及时将新技术、新产品、新材料纳入标准规范。从长期看，科技投入并不是增加造价，而是带给社会进步。
4、建立激励机制。政府应该建立一种激励机制，让开发商、消费者都得到相应的实惠。通过政府立法，调整税收，加强绿色住宅建筑在经济上的可行性。同时政府可以从公共事业项目建设着手，加大对公益事业的支持，并且以此为契机，促进生态人本主义在建筑领域的觉醒，成为社会价值体系的主流，并成为未来绿色建筑存在和发展的原动力。
参考文献：
[1]宋德萱.建筑环境控制学.中国建筑工业出版社,.1.
[2]周浩明,张晓东.生态建筑面向未来的建筑.东南大学出版社,2002.3.
[3]《绿色建筑评价标准》编制组，为gb/t50378，《绿色建筑评价标准》，中国建筑工业出版社,.
有关城市商业银行发展论文通用篇三
1．对市场环境和市场定位缺乏科学的分析、统一的认识。我国股份制中小银行在发展的过程中对于自身的市场定位和控制缺乏一个长远的战略目标，仅仅是根据四大银行市场中的空缺项目简单的运用相对高收益的金融手段吸收相对较少的存款，对于挖掘潜在顾客和充分利用“回头客”有很大的限制。
2．产品创新滞后，无法满足顾客需求。随着顾客对于银行产品要求的逐步提高以及顾客需求的多元化股份制中小银行必须与时俱进，推出能够符合时代特征并且迎合消费者口味的产品。在新产品问世后，积极的进行推广工作，使得顾客和潜在客户快速的了解产品，产生购买行为。
3．生硬的定价策略。合理的定价是维持股份制中小银行得意生存的重要途径，但是存在相当一部分股份制中小银行并未认识到定价策略的重要性，对于市场利率的把控还未达到像四大银行的水平，这样对于股份制中小银行的品牌营销及相关价格组合策略产生不利的影响。
4．对产品的宣传力度不够。股份制中小银行对于自身的优势产品的宣传没有做到尽善尽美，很少与其他机构合作，如果有新产品上市往往通过原始机械的发放宣传单来进行销售，受众群体较少，与大银行的广告宣传产生的连锁反应还是有较大的差距。此外，促销的手段较单一，没有合理的利用股份制中小银行在公共关系营销中的优势。
新形势下我国银行提高经营水平的策略。
1．针对不同客户提供个性化服务。不同顾客对产品和服务有着不同的需求，因此，股份制中小银行要充分把握高端等不同顾客不同的需求，在细分市场的基础上，合理的划分不同的服务群体，然后根据他们所需的服务和产品，提供更为科学和全面的服务，让他们感觉到银行服务的全面性。
2．重视品牌营销的重要性，开拓品牌发展道路。“酒香也怕巷子深”，在市场竞争日益激烈、金融产品层出不穷、金融需求多样化的今天，银行必须创新品牌，讲究营销策略，才能在竞争中占有主导地位。我国银行品牌的树立还处于发展的不成熟阶段，对银行市场的细分工作和涉及的目标客户具有高度相同性。
3．以顾客为中心，提升顾客的服务满意度。股份制中小银行的发展必须依靠顾客，树立以必“以客户为中心”的服务理念，我不同的客户提供不同的服务，量身打造其所需，保持有效顾客对银行的忠诚度。此外，要定期对重要顾客进行回访，让他们提出服务或产品存在的问题，进行积极改善，提高顾客的满意度。
4．建立专项营销服务团队，合理宣传重要产品。为了更好地对客户进行专业化、个性化服务，加大产品的宣传力度，股份制中小银行可以推行任务型宣传团队，成立大客户服务团队，分别负责房多个板块及多个区域，为客户提供全面服务。
结论。
通过长时间的发展，股份制中小银行不仅面临着国内大型银行的冲击，还受到国外银行进入中国后带来的多重套站，股份制中小银行必须重视在自身发展的同时打造属于自己的品牌，充分发挥出自身的优势，积极进行创新性工作，才能保证股份制中小银行的长远发展。
有关城市商业银行发展论文通用篇四
摘要：竞争激烈的市场环境，给建筑施工企业敲响了警钟，企业需要不断的更新和完善自身管理，通过加强资金和资源方面的管理来培养自身的优势，确保管理工作的质量。加强会计内部控制对于提高企业管理水平是极为有利的。本文对施工企业加强会计内部控制的对策进行了阐述。
1.1企业会计工作人员的职责及权限应明确。施工企业会计审批工作人员、办理人员、财务资料保管人员等应该明确各自的职责权限，相互之间要相互制约、相互分属各自的岗位。
1.2重要经济事务决策程序应进一步明确。施工企业在进行重要的对外投资、资金调节、企业资产清理等与经济事务相关的决策中，应该严格遵守相关的条例或规定，加强过程的制度化和规范化，让决策者和程序执行者之间相互合作、相互监督。
1.3各项财产在清点盘查期间要明确相关制度。施工企业要定期或者不定期的进行财产清查，对各种物资财产全面或者部分进行盘点，对现金、票据、债权债务、银行资金情况等进行核对，确保财产、资金、物资的安全和完整。
1.4会计资料的内部审核与审计的准确性应明确。施工企业的财务部门需要专门的稽核人员对内部的会计凭证、会计报表、会计账目等相关信息资料进行严格的复核，以便确保会计资料的准确性。
二、当前施工企业内部会计控制存在的现状。
2.1会计人员素质参差不齐。会计人员的良好专业素质是企业会计内部控制执行的基础。建筑施工企业业务范围广，故需要较多的会计人员才能够完成日常的会计核算，因此难免会有部分素质较差的人员混迹其中，特别是会计主管人员素质的高低，对会计控制制度的认识不足，更直接影响到了会计内部控制的有效执行，在一定程度上制约了企业的发展。
2.2会计信息失真。真实可靠的会计信息是企业制定各方面科学决策的重要依据。但当前我国建筑施工企业因财务人员素质及其他方面的原因，存在较多的会计秩序混乱、会计信息失真等问题，严重地损害了企业利益，使管理者在制定决策、遵循国家的宏观经济指导与判断等方面受到了影响。
2.3时常发生违法违规现象。在建筑施工企业内部，因其管理过于分散，经济活动的主办、授权、执行、核准、记录与复核等步骤不按规定程序走，企业内部部门之间不能很好地相互协调与制约，导致控制程序不能正常发挥功效，违法违规现象多有发生。比如，在一些建筑施工企业里，主管会计、业务经办人员、领导等钻企业内部控制不严的漏洞，私自设置账外账，严重的甚至私存公款。
2.4领导层对会计控制缺乏足够认识。企业领导层的重视及支持，是会计内部控制能够顺利实施的保证。而建筑施工企业多以项目部的形式运营，项目部是临时机构，这导致了项目领导层难免会存在“短视”，只顾眼前利益而忽视企业的管理提升及长远目标，对会计内部控制更是缺乏足够的重视，主要表现在：法制观念淡薄;权力过于集中;思想不重视。
2.5缺乏完善的会计内部控制监督体系。在建筑施工企业，由于企业自身管理方面的缺陷和财务人员素质参差不齐等原因，使得在执行会计内部控制工作的过程中出现了一些问题，比如监督人员监管范围留有漏洞、监督控制力度不足、监督管理环节重复等。施工企业缺乏相应完善的会计内部控制的管理监督制度和措施，致使其监督起不到原有的作用，达不到监督调控的目的和要求。
3.1提高企业财务人员综合素质。加强会计内部控制的首要任务在于提高财务人员素质。建筑施工企业财务人员所在位置分散，综合素质参差不齐，给施工企业对财务人员的管理带来麻烦。但提高财务人员素质势在必行，企业应采取以下措施：首先，企业应定期或不定期对财务人员进行专业知识培训，可以现场或通过网上远程培训的方式进行，使会计人员用强大的专业知识来武装自己，为会计内控制度的有力执行打好基础。其次，通过各种方式，对财务人员进行职业道德教育，同时应多关注财务人员的思想动态，把不良行为扼杀在摇篮里。最后，企业应为财务人员的成长搭建平台，使得他们有自我发展的机会，同时会自觉对自己进行思想及行为约束，为自己及企业的前途而奋斗。
3.2检查内部会计控制的.设置是否符合内控原则。企业内部控制应遵循以下原则：全面性原则，重要性原则，制衡性原则，适应性原则及成本效益原则。对于建筑施工企业，内部会计控制的设计应先适应自身规模，在此基础上进行人员及资源的配置。其次应考虑成本效益原则，即为会计控制所投入的人力及资源与产出效益相匹配。有些控制会影响工作效率，但可能会避免重大损失，此时仍应实施相应控制。内部会计控制可以采用先进的信息及网络手段进行设置，可以极大地提高实现会计控制的效率。
3.3对内部会计控制流程进行梳理。企业应对内部会计系统控制进行详细的梳理，堵塞制度及流程上的漏洞，即：是否对会计人员进行合理分工，使之相互监督和制约;是否按照规定取得和填制原始凭证;凭证是否连续编号;是否规定合理的凭证传递流程;是否对凭证的装订和保管手续明确责任;是否合理设置账簿;是否按照?会计法?和国家统一的会计准则制度的要求编制、报送、保管财务会计报表等。
3.4内部会计控制需要有适当的内部监督。内部监督是内部会计控制能够实现的重要保证，通过将其纳入管理体系和相应的活动，确保内部会计控制制度的有效实施，实现良好的效果，因此，施工企业应设立内部审计机构或建立内部控制自我评估制度，加强企业内部会计控制的监督和评估，及时发现内部控制的漏洞和隐藏的问题，对薄弱环节进行及时修正或改进，在确保规则得到遵守的情况下，做到违章必究和违规必罚，以更好的完成内部控制目标。
四、结论。
建筑施工企业要想规避行业风险，提高综合管理能力，完善内部会计控制是有效的途径之一，此举不仅能使企业的资源合理配置，使企业的财务活动安全运行，真实完整的财务信息能够为企业的发展决策提供可靠的依据，为企业提高劳动生产率提供保障。
参考文献：
[1]朱元萍.关于施工企业内部财务控制制度的思考[j].工业技术经济，(01).
[2]崔幼强.如何加强建筑施工企业内控制度[j].现代商业，(03).
[3]嵇红卫.施工企业加强会计内部控制的措施探讨[j].chinasforeigntrade，(18).
有关城市商业银行发展论文通用篇五
由于受到我国经济体制的制约,我国大部分的商业银行都是国有专业银行的过渡,因此较难消除固有的经营思想。在日益发展的市场经济影响下,固有的经营思想不利于我国发展商业银行,务必彻底地进行转变,应当增强以市场作为向导和以客户作为核心的市场营销思想观念。商业银行提供的服务和产品务必跟客户的实际需要相适应,从而跟客户的不同要求相符合。例如在细分市场的基础上,银行将大众化的服务指标提供给普通客户的过程中,也应当将个性化的金融产品提供给高端和重点客户。为此,银行进行市场营销活动提供的服务和产品务必立足于客户的实际要求,在客户和市场上转移注意力,以分析、探索客户的实际要求,对潜在的顾客群体进行挖掘,以及开发出可以符合客户需要的产品。
2.2清楚职责,健全营销组织。
对于我国的商业银行而言,应当结合自身的发展特点,紧紧地围绕顾客,调整运行模式与组织机构,根据细分的市场设置有关的部门,应当注重客户实际需要的探究、竞争对手发展现状的探究,以及竞争对手在管理营销模式和研发产品上的长处、亮点,应用矩阵组织方式,在营销策划一个实际项目的过程中,成立项目小组,负责拓展和开发此项目,且清楚职责和提升效率。在这一点上,相比较于小股份制的商业银行,我国的商业银行能够借鉴的方面非常多,也需要比较大的改革。
2.3有效地执行客户经理制,以使各种不同的服务实现。
客户经理制指的是银行通过内部的培训,培养出大量专业素质强的营销工作者,他们的主要职责是对金融服务和金融产品进行全面推广,进而密切地联系客户与银行之间。如此的体制可以使商业银行的体制跟社会主义市场经济发展的要求更加符合。当前时期的客户经理制已经逐渐地发展为以市场作为向导、以客户作为核心、对内以客户经理充当客户前台和服务中心,创建一种“一线服务于客户、二线服务于一线、全面互动和影响”的市场竞争体系。当然,现代商业银行一贯实施的一种营销模式就是客户经理典型的个性化服务模式的制定。借助如此的一对一模式服务,能够实现尤为显著的服务效果。总之,客户经理制的实施可以实现稳固市场关系的创建,最大程度地挖掘客户的市场潜能,从而使紧紧地围绕顾客的市场营销方式得以实现。
2.4客户经理考核体系的创新。
客户经理制在商业银行实施之后,应当制定和营销工作者特点相适应的激励考核机制与管理机制,进而激励客户经理拓展市场。客户经理拓展业务的一种目标和向导是考核激励体系。在传统意义上的银行业务发展过程当中,客户经理属于典型的“坐商”,并且在传统意义上的主导为规模考核的考核激励体系之下,客户经理会通过相同的时间对大企业进行追逐，而不注重对小微市场和中小市场的细分。而当前形势下下,要想使客户经理善于充当“行商”,就务必具备有效的考核策略加以激励。为此,商业银行能够逐步地忽视规模考核,而逐步地重视创立考核,重视优化资本约束条件影响下的经济资本,从而使资产收益能力提升。能够通过下面的公式体现创立考核:银行业务的创利=业务规模×(单笔利率－基准利率)×转移定价－风险资产耗用;客户经理收入=创利×x%－五险一金－个税。事实表明,执行真正的风险防范和多劳多得的考核激励策略,可以调动客户经理的市场营销积极主动性。
3结语。
总而言之,商业银行的发展存在挑战和机遇,想要抗衡外资银行,就务必增强市场营销观念,时时刻刻以顾客作为向导与核心,这样才可以提升市场竞争力。
作者:齐会征单位:河北经贸大学。
参考文献:。
[3]曹思琳,解江浩.对国外成熟汽车市场营销策略的分析与借鉴[j].知识经济,(2):61.
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有关城市商业银行发展论文通用篇六
内容提要。
商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱七次降息以来，存货利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入wto后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，揭示其成因，在此基础上提出若干对策。
学年论文提纲。
二、国际比较与存在的`主要问题。
1、品种少，层次低。
2、规模小，效益差。
3、服务手段落后。
4、市场竞争秩序混乱。
三、成因分析。
1、观念落后。
2、业务管理不规范。
3、外部环境不成熟。
四、若干对策。
1、转变观念、合理规划。
2、规范管理。
3、完善外部环境。
付费论文：4000多字有参考文献200元。
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有关城市商业银行发展论文通用篇七
当前，我国利率市场化改革进程加快，对商业银行的发展来看是机遇与挑战，因此，商业银行也在不断发展多元化的中间业务。
目前，消费者趋向于将可支配收入用来进行投资，而我国商业银行关于理财和咨询的创新类业务占比小，结构单一，仍然以结算类业务为主。究其原因，可能与当下缺乏完善的政策法规进行支持有关系;其次，我国的金融创新产品尚不够成熟，仍有发展空间;最后，我国居民的主流思想还是进行储蓄，因而，银行也缺少进行拓展创新类中间业务的动力。
我国的商业银行在中间业务方面还存在着其他，诸如收入结构不合理、发展程度参差不齐的问题。没有系统的规范指导，缺少防范风险的能力，使得我国商业银行中间业务发展艰难。但为缓解存贷款息差收窄带来的不利影响，我国的几大银行逐渐重视中间业务的发展。
因此，为发展好中间业务，国有银行应该转变原有的观念，加强对中间业务的认识，创新中间业务的种类，比如为居民提供咨询类服务，让居民对经济形势能有较好的理解，从而更好的利用其手中存款。同时，中间业务的发展离不开政策支持和对市场风险的控制，只有有效的管理和制度的保障才能使中间业务的发展有一个良好的环境。
——李昊浡。
随着利率市场化改革进程的不断加快，商业银行中间业务收入也呈现多元化发展趋势。为全面提升商业银行的核心竞争力，加快中间业务发展,积极应对利率市场化所带来的挑战，本文通过对比四大国有商业银行手续费及佣金收入的数据差异，研究如何不断完善中间业务发展机制，有效解决中间业务发展中存在的问题，立足创新，同时借鉴其他国家中间业务发展的方式，推动我国商业银行中间业务深入开展。
我国商业银行中间业务还处于初级发展阶段，无论品种还是盈利能力均有一定的提升空间。为此，我们一方面要继续增强传统中间业务如银行卡业务、结算业务等的创新研发能力，真正符合客户需求;另一方面，也要强化新兴业务如投资银行等业务的规范经营和风控意识，努力使其成为银行创收业务，并形成不同的品牌特色。
有关城市商业银行发展论文通用篇八
在我国现有的金融体系下，利率可以较为直观地反映我国目前的经济发展状况，利率的变化和波动也直接影响我国商业银行的运行，并对我国金融形势的总体走向产生影响。当前，我国利率市场化的进程正在不断加快，在这种条件下金融市场中的不确定因素增多，我国的商业银行如何通过科学的方法进行风险的管控是其当下应当解决的首要问题之一。
一、利率市场化的定义。
利率市场化包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。利率市场化就是要逐步消除央行对资本市场的各种不合理管制，各金融机构根据自己对资本市场中资金供求状况的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率简单来说就是利润率，是金融体系中用来衡量一个企业或者财团单位投资所创造经济效益的手段。我国实行的是中国特色社会市场经济体制，这一经济体制与一般市场经济体制最大的不同在于政府对经济的干预能力。在我国的市场经济体制中，国家可以通过一定的手段干预经济的发展，国家在市场经济体制中充当的是掌舵者的角色，既要充分地发挥市场经济体制对社会资源配置的优化作用，又要通过科学的经济干预手段促进经济的持续健康发展，保证我国金融市场的稳定，避免发生周期性金融危机。而在保证金融市场的稳定方面，商业银行无疑是金融体制中最关键的一环。商业银行是进行金融业务的主体，在金融市场中有着不可替代的作用，因此银行对利率的调整直接关系到金融市场的稳定，影响我国各行业的发展。
二、利率对我国商业银行的影响。
在我国的市场经济体制下，利率的控制是由我国主要的商业银行来完成的，而我国的主要商业银行业务集中在国有的大型商业银行，因此我国的金融市场的利率调整很大程度上取决于国家对经济的调控。但这种以国家主导的调控方式不够灵活，调控机制难以适应多变的经济市场变化，使我国的利率难以维持到合理的水平。市场经济体制的核心就是通过市场各行之间的竞争实现配置的优化，从而保证市场金融环境的稳定。运用市场这一调控手段将优势的资源整合到可以产生较大价值的行业或是企业，从而提升市场的经济产出量。相比于国家管制下的利率调控机制，利率市场化可以更加准确快速地实现资源配置的调整。从商业银行的角度来说，银行吸纳存款并将这些存款用于其他行业的投资，其盈利的主要来源便是存款与其他行业投资间的利率差，因此银行要想保持盈利就要准确的预估在外投资的风险，并计算存款与投资之间的利率差，从而实现利益的最大化。在金融市场中，投资回报率的高低取决于经济的发展形势，如果经济发展较快那么投资回报率自然就高，如果经济发展低迷就会导致投资回报率降低，投资回报率在银行的直接体现就是贷款利率。在我国由于经济发展受到国家宏观调控的影响，因此会实行有计划的增长，因此投资的回报率不会一直居高不下也不会持续的低迷，在这种情况下商业银行投资的风险较小，盈利空间也比较可观。但这种以国家调控为主的经济发展方式对我国当前的经济发展形势来说并不相适应，在经济全球化的大潮下我国正逐步改革现有的经济管理体制，逐渐放宽国家对经济的管制力度以求充分发挥市场对经济的调控作用。这也就表明我国会逐步放宽对市场投资利润回报率的管制，利率市场化进程必然会是我国未来经济的发展方向。而利率市场化会导致利率受市场经济的影响程度加深，经济的发展状况将直接影响利率，造成利率的波动，从而影响我国商业银行在外的投资活动，并给银行的贷款业务带来不可控的风险。利率的市场化可以为我国的相关行业提供一个公平竞争的平台，对银行来说利率的市场化可以提升我国金融市场交易的透明度，净化金融市场环境，这对我国的商业银行来说是一次机遇同时也是一个挑战。政府放开对资金利率的干预可以使我国商业银行自由地掌控自身的利率，从而提升自身的利润空间，在这种情况下商业银行只有准确地把握金融市场的走向才能提升自身效益。
三、我国利率市场化进程和现状。
由于我国实行的是中国特色社会主义市场经济体制，采用的是政府干预与市场调节共同作用经济发展方式，这种经济发展方式可以保证我国经济持续健康的发展，最大程度的降低资本主义市场周期性经济危机给国内经济带来的影响。在我国政府的干预下我国经济取得了举世瞩目的成就，但就目前我国的经济发展体制而言这种国家干预经济的经济发展方式也渐渐暴露出其不足之处。首先在经济全球化的大背景下我国必须要与国际接轨，将市场作为主导对社会资源进行调控可以较大地提升我国经济发展的速度，适合我国当前经济的发展情况。因此我国正逐步放宽对经济的干预政策，充分发挥市场对资源调控作用，使经济体制更加灵活，提升社会资源资金的利用率，促进我国经济的发展。当前我国在利率市场化方面还处在摸索的阶段，我国的相关部门正积极地借鉴国外市场经济的发展经验，取长补短结合自身的实际制定合适的经济发展政策，实现利率的市场化。我国正处在一个经济体制的变革期，在这个阶段经济发展的不确定因素逐渐增多。因此我国相关部门应加强金融市场的监管力度，既要充分发挥市场对经济的调控作用逐渐地实行放权，又要通过科学的方法发挥政府对我国市场经济的调控作用，保证我国经济持续健康的发展。利率的市场化会给我国的金融市场带来很多不确定的因素，但同时又可以净化我国的市场环境促进金融创新，因此利率市场化是一把双刃剑，我国政府应当认识到这一点，加快相关经济制度的立法，使我国金融市场逐渐走向成熟。
1．进行科学的风险计量。随着利率市场化逐步深入，我国金融市场的不确定因素正不断增多，在这种情况下我国的商业银行应当提高警惕，并对自身的风险计量方式进行优化。商业银行对风险进行计量的基础是对风险的识别和认识，我国商业银行应当实时地警惕投资带来的风险，通过扩充风险计量模型来提升银行对风险的识别度。通过风险模型银行的管理者可以清楚地计算风险发生的几率，并对风险可能带来的后果进行分析。而对于利率风险管理常用的方法是缺口分析法，缺口分析法简言之就是把商业银行所有生息资产和计息负债按照重新定价的期限划分为不同的时间段。在每个时间段内用利率敏感性生息资产减去利率敏感性负债，再加上表外业务的头寸，就得到了该段时间内重新定价的“缺口”。
2．科学地利用利率风险管理理论。在国外，利率的风险控制已经形成了较为成熟的理论体系，我国银行应当积极的借鉴这一理论体系。这一理论体系是以资产管理理论、负债管理理论、综合管理理论为基础发展起来的一种较为完善的银行利率风险管理体制。这一理论主要从银行的内部和外部对银行的利率风险进行分析。对于银行内部而言，可以给银行带来利率风险的是银行自身的负资产，主要来源于银行的一些高风险的业务，这些业务以银行的贷款服务居多，这将极大程度上提升银行运营资产的风险，而面对这种形势银行除了要对自身的业务进行合理的清算外，还在当前的金融体制框架下进行合理的风险控制，实现银行业务的科学的发展。例如可以运用资产债券化的方式将这些资产投放市场，为银行减少损失。而银行的外部措施主要是通过一些金融措施降低银行的投资风险，例如与合作方签订利率远期协议、利率期货、利率期权等方式降低银行的利率风险。
3．利用金融衍生工具。金融衍生工具是在金融体制发展逐步完善的今天所衍生出来的一种新型的金融工具，是目前一些较为成熟的金融策略的总称。我国银行在金融衍生工具的利用上还存在较多问题，由于我国较为落后的金融管理体制造成我国银行对金融衍生工具认识并不到位，并不擅长运用金融衍生工具规避风险。因此我国银行应当重视金融衍生工具的使用，积极利用国际市场，并培育发展国内市场，为衍生金融工具的发展创造条件，奠定基础。目前我国的期货期权市场发展比较完善，商业银行可以使用利率期货和利率期权在人民币市场上进行利率风险的规避。
五、结语。
随着我国金融市场体制的不断完善，我国的利率市场化进程也在不断加快。利率市场化对我国商业银行来说既是机遇也是挑战，我国银行应当重视利率风险分析，并将利率风险分析作为银行的常态化机制之一，时刻警惕，并灵活地利用金融工具来规避风险。
有关城市商业银行发展论文通用篇九
(一)缺乏品牌意识。
城市商业银行的品牌意识还是处于起步阶段，缺乏专业的品牌意识和品牌战略意识。缺乏从长远眼光来分析市场定位进行市场分析，而是简单的、被动的、零散的采用相对陈旧的营销手段。
由于商业银行的金融产品具有同质性的特征，各个城市商业银行提供的产品和服务大同小异，根据相关调查显示，多数顾客除了对银行的名称耳熟能详之外，对于其它相关金融产品的名称却是知之甚少。究其原因就是城市商业银行轻视差异化品牌的开发，我国国内商业银行的的品牌对象太过雷同，缺乏差异性。
(三)缺乏专业的品牌建设和管理团队。
由于品牌意识的缺乏，我国城市商业银行普遍缺乏专业的品牌建设和管理团队。对于品牌建设工作只是按部就班地跟着总行走。并且品牌建立之后的管理工作也没有受到足够的重视。一些银行的品牌建设和管理的工作和银行内其它的经营管理工作都交由相同的管理人员来做，而经营管理人员的主要关注点是银行的盈利，又导致品牌建设和管理的`缺失。
(一)有的放矢，选择目标市场。
选择目标市场是品牌定位的出发点。对于城市商业银行机构来说，其目标金融市场就是在所在城市区域的基础上确定的将要重要服务的客户群体。城银行市场细分的可以按照以下两个大方向为基础来进行:。
(1)个人客户市场细分。从总体上来讲，人口因素是个人客户市场细分的主要因素。根据人口因素可以把个人客户市场细分为富人市场、较高收入者市场、较低收入者市场、贮蓄者大众市场、挥霍者大众市场、固有收入退休者市场。
(2)企业客户市场细分。企业客户与个人客户主体特征和市场需求特征有很大差异，因此，企业客户市场细分标准也极不相同，一般有以下几种划分标准:。
1)按客户所属行业划分。新兴行业市场广阔，投资回报高，成熟行业情形则相反，衰落行业则举步维艰，因此，商业银行必须注意研究各行业发展态势，以制定出恰当的客户发展战略和策略。
2)按企业规模划分。一般根据企业资产和营业收入的多少将企业划分为大、中、小型企业，不同规模的企业其经济实力和抗风险能力是不同的，对银行提供的服务需求也有差异。不过银行选择什么样的客户也需要考虑自身条件，为企业提供全面良好的服务。否则，会对企业和银行造成不好的影响。
3)按企业资信等级(creditscoring)划分。主要根据企业的经济实力、财务状况、管理水平、借贷历史记录等综合因素将企业划分为aaa、aa、a、bbb、bb、b等级别，级别越高，表明企业资信状况越好，企业对银行潜在的风险越小，银行据此对不同级别的企业采取不同的信贷政策。
(二)品牌定位。
城市商业银行需要运用各种品牌定位策略，来塑造品牌的个性和核心价值，把品牌形象与目标市场的消费者联系起来。城市商业银行可以根据目标市场本身的特性，可以采用以下不同的品牌定位策略:。
(1)区域定位策略。城市商业银行应该根据自身的优势，以及深入对所在地区的经济、人文、政策等特点进行研究分析的基础上，将自身优势与地区特征相结合。推出因地制宜的品牌定位。
(2)以客户为导向的定位策略。不同的顾客对从银行的需求不同，一部分人希望能从声誉较好的大银行获得全面的、整体的服务;一部分人则希望很容易得到低利息的优惠贷款;还有人希望在私人银行进行高利率储蓄。在亚洲，重点对象是占人口总数20%左右的高收入阶层，提供系列产品服务。
(3)以产品为导向的定位策略。城市商业银行要想利用该策略取得成功的品牌定位，则必须在金融产品上有突出的优势。这是由银行业产品的同质化，尤其是同一区域内的银行所提供的产品高度同质化做造成的。要想以产品取胜，则必须向顾客提供创新的金融产品。
(三)品牌推广与传播。
(1)广告传播。因为城市商业银行的客户分布在所在城市，而视觉媒体，如灯箱海报，户外大型展板、atm机的屏幕界面等，都是传播银行品牌的优良渠道。这样对于其建立在区域差异上的品牌战略的实施能够起到良好的辅助效果。
(2)人员传播。对于现今市场上充斥的各种各样的广告，消费者往往会抱着几分怀疑和保守的态度。尤其是对于银行金融产品，消费者更是谨慎选择。而以银行主体提供相关的服务而进行的人员传播是消除客户疑虑的最佳方式之一。
有关城市商业银行发展论文通用篇十
更新思想，树立新的经营观念。要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营管理者和全体员工对拓展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，把拓展中间业务提高到关系股份制商业银行生存和发展的高度来认识，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务发展水平、发展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营发展的重要指标来考核。把传统业务优势带到中间业务发展中，把股份制商业银行中间业务的服务领域延伸和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断发展，促进传统业务的巩固和发展。
规范管理，确保中间业务稳健发展。中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。从央行、银监局、商业银行具体业务等方面进行管理。
1、金融监管部门可以要求股份制商业银行在报送的报表中增加表外项目；将股份制商业银行对外担保纳入外债管理，对于融资性对外担保必须报经外汇管理局批准，其他非融资性担保也必须事后向外汇局登记备案，对外授权应当确立在分行一级办理。
2、央行应制定中间业务管理条例。借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段，制定有利于增加中间业务透明度的会计准则和实施细则，并建立严格的商业银行定期、详尽向央行报告中间业务经营状况的报表制度；建立科学的风险测量指标体系，以对中间业务风险进行量化分析，及时发现潜在问题。
3、股份制商业银行规范管理。鉴于当前股份制商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，股份制商业银行，应制定业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。
三、强化中间业务产品开发。
各家银行应充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，了解大力开展中间业务是银行业生存发展、自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，是面向市场、抢占市场份额的需要，是面对商业银行国际化潮流的需要，是优化结构、大幅增长业务收入的需要。因此，各级银行与广大员工要更新传统的经营理念，提高对中间业务的全方位和全新的认识，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的战略思想，尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。
市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。目前，各商业银行对中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务还未被社会认同，真正形成社会需求。银行应采取有效措施，让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层。
五、加大技术支持，优化服务手段。
中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托。近年来，我国商业银行在电子化建设方面步伐较快，但还远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持。附加值越高，对技术的.要求就越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务。
六、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。
中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来的金融服务业，需要大批高素质的专门人才。要把一大批掌握会计、外语、计算机、法律、资产管理、外汇、理财等多方面知识和那些有较高理论水平、丰富实践经验的人员充实到中间业务岗位上来。
为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项做出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管以及客户和社会公众的监督。
八、正确评价和有效防范中间业务风险。
中间业务虽然风险较低，但绝不是没有风险。开办任何一种中间业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。
1、严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。
由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。
2、建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性。
随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规，如：《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等，增强基层央行监管的可操作性，加大现行分业监管的协调力度，统一有关政策法规要求，促进银行业、证券业、保险业的共同发展，充分发挥金融业的整体功能。
3、制定有关法律、法规，解除中间业务发展法律瓶颈。
一是调整、完善、出台有关中间业务的法律、法规，同时，国家继续完善对国内商业银行中间业务的审批制度，简化审批环节，提高审批效率，加快创新速度。二是正确处理金融法规与金融监管之间的关系，提高中间业务的经营管理水平。
4、建立、健全中间业务管理法律法规。
在中间业务的发展过程中始终存在法律、法规滞后于业务发展的情况。应尽快借鉴国际上相关的管理制度，制订出符合我国国情的关于中间业务操作的具体管理规定，将中间业务的发展纳入规范化、法制化的轨道。
中间业务的快速发展，已给股份制商业银行带来了新的挑战。有关部门必须加强学习，认真研究，把商业银行中间业务的开展、创新与金融监管有机结合起来，改善宏观调控，减少无序竞争，正确引导各商业银行的中间业务能在一个相对统一和良性循环中保持运行和发展。
有关城市商业银行发展论文通用篇十一
本论文主要从发展我国商业银行中间业务的紧迫性；现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点；我国商业银行发展中间业务的的战略性对策等进行讲述，包括了提高对发展中间业务重要性的认识、完善中间业务的组织管理体系、强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐、制定统一的收费标准等，具体资料请见：
摘要：wto后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。因此，我国商业银行应当抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。本文分析了当下发展我国商业银行中间业务的紧迫性，对现行条件下制约我国商业银行中间业务发展的因素做了一些探讨，并提出了相应的建议。
随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。
产品日渐丰富。1978年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：
品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。
收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20％以内，有的甚至不足10％。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。
科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。
(一)提高对发展中间业务重要性的认识。
提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
(二)完善中间业务的组织管理体系。
理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面：一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的代理品种；四是进一步完善激励机制。
(三)强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要。
我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。
(四)完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。
壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。
(五)制定统一的收费标准。
为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，监管当局应当尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其它相关事宜做出具体规定。商业银行以此为据，中间业务的收费自觉地接收入民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际管理靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并充分考虑市场状况和客户承受能力。
(六)建立公平合理的外部市场环境。
作为金融体系的监管者，中央银应该为中外资银行创造一个公平竞争的环境。一，放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境。目前混业经营已经成为世界银行业的发展趋势，而我国仍在实行分业经营与分业管理。面对国内众多从事混业经营的强大对手，我国应该逐渐放宽分业经营的限制，可以考虑在试点的基础上，逐步允许银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。二，加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构问的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。
有关城市商业银行发展论文通用篇十二
摘要：本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。
关键词：商业银行个人理财风险管理。
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过的水平，呈现出爆发性的增长。上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于cpi居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于a股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全。
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏。
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足。
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、发展我国商业银行个人理财业务的思路。
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的.物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新。
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（二）个人理财服务的改进。
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理。
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（四）增加科技投入，培养高素质人才。
各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献。
[1]喻强，商业银行个人理财业务新趋势[j]，中国金融，（21）。
[2]银监会，银监会通报部分商业银行理财产品存在问题[eb/ol]，
有关城市商业银行发展论文通用篇十三
根据城商行自身的既定条件和所处内外部环境进行分析，找出城商行在中间业务发展方面的优劣势及核心竞争力所在，将城商行的战略与内部资源、外部环境有机结合，以探寻城商行中间业务发展的未来之路。
(一)优势分析。
1.丰富的本土客户资源。
城市商业银行出现于上个世纪90年代中期，20余年来扎根本土，立足社区，不仅支持了城市、县域基础设施建设，也支持了地方中小微企业的发展，更支持了城乡及三农居民。城商行与地方政府、本土企业有着较为密切的关系，对当地企业的运转、资信、经营状况掌握得更详尽更准确。丰富的本土客户资源优势，能让城商行充分发挥地缘人缘优势，完善网点布局，让利于企、让利于民，主动打通金融服务通道。
2.经营决策灵活。
大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，同时专注于所在地区中小企业、社区居民客户、县域及乡镇客户，集中有限的资源，深化产品线的宽度和深度，相比大银行具有更强的经营灵活、信息传递快捷、决策链短等优势，有内生的产品设计能力，能更好地满足客户群的需要，建立长期稳定的业务关系。
3.创新能力突出。
城商行是我国银行体系的重要组成部分，是最具活力和成长性的机构之一。互联网金融的快速发展在对商业银行的转账、支付、存贷和理财业务形成冲击的同时，也为商业银行创新服务模式、提高服务效率提供了机会。城商行积极通过多种渠道发展互联网金融，以期借助新技术实现局部领先。有22家城商行直销银行上线，城商行设立的直销银行数量占到全国总数的70%，远超其他各类商业银行。发展互联网金融可以帮助城商行实现跨区经营，弥补自身科技和人才短板，提升线上金融服务能力，适应客户金融消费习惯的改变，打造具有商业银行特色的线上线下一体化服务模式。
(二)劣势分析。
1.缺乏规范完整的管理体系。
由于中间业务品类繁多、业务涉及面广,商业银行有必要在业务管理上设立专门机构和配备专业人员,对中间业务的发展进行集中管理、统一协调和规划。而目前城商行在中间业务管理上缺乏规范完整的管理体系，首先,组织体系上，总行应设立专门的中间业务管理部门,各级分、支行相应设立相应的中间业务职能部门，同时，总、分行成立由行长、各个相关专业部门负责人为成员的中间业务决策机构,并制定相关专业部门协调、统一的工作流程。其次，中间业务的管理还应配套相应的制度、考核、核算、合规体系，构成完整的中间业务管理体系。
2.专业人才匮乏、信息系统建设落后。
商业银行中间业务的管理具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，对人才的专业能力要求较高，不仅要求全面熟悉商业银行的各类传统业务，同时能对商业银行的创新业务发展具有敏锐的反应能力，而我国中间业务发展相较外资银行起步较晚，专业研发人才及推广营销人才更是匮乏。同时，中间业务的产品研发、营销推广需要相应的科技系统支持，而城商行在中间业务信息系统方面的建设较为落后，缺乏技术支撑。
3.资本金较少，资产规模受限。
从各年横向比较情况看，城商行资本充足率一直低于商业银行平均水平。截至底，城商行资本充足率为12.42%，低于商业银行平均水平0.86个百分点，低于大型商业银行1.81个百分点。从可获得的数据看，至少有78家城商行20底资本充足率低于商业银行平均水平。原因主要为大部分城商行补充资本金的渠道比较单一，主要依靠利润留存和增资扩股。资本金来源渠道单一加上mpa考核及监管政策趋严将进一步限制城商行资产规模增速。
(三)机遇分析。
1.中间业务相关法律法规的逐步完善。
随着我国商业银行中间业务的快速发展，中间业务相关的法律法规正在逐步完善。为规范商业银行服务价格管理活动，保护客户合法权益，促进商业银行健康发展，中国银监会、国家发展改革委第1号令发布实施了《商业银行服务价格管理办法》;为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，中国银监会下发了《商业银行金融创新指引》;为规范商业银行代理销售业务，保护投资者合法权益，促进代理销售业务健康有序发展，中国银监会年下发了《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》;另外,一些金融政策的制定和出台也间接地推动了中间业务的发展。年上半年,国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》,资本市场利好政策不断出台,基金发行规模不断扩大,推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。
2.广阔的县域及农村金融市场。
城市客户资源一直是国有行和股份制商业银行争夺的对象，而县域和乡镇地区则是金融服务覆盖的薄弱领域，随着我国经济的快速发展以及惠农利农政策的出台，县域和农村金融呈现较大的发展空间。城商行应扎根本土，重点发展三农金融、小微金融、扶贫金融、社区金融等，重点支持小微企业发展。持续构建县乡村“三位一体”服务体系，通过公私联动、上下联动、资负联动，扩大宣传、增设机构，努力挖掘县域和乡镇金融市场，把县域支行做大做强，有序推进乡镇支行试点工作。
3.金融电子化的发展。
互联网技术与通讯技术的发展为银行业拓展中间业务提供了更加便捷的手段,将中间业务拓展的触角延伸到了网络、通信等方面。网上银行、电话银行、移动银行的纷纷建立加速了中间业务的拓展。网络化虚拟金融服务使得地域限制模糊化,客户端的地域界限和行际划分将越发被淡化,有利于异地城市商业银行之间更好的合作。金融电子化的发展以及电子网络系统的不断完善,还进一步拓宽了中间业务的发展空间。
(四)威胁分析。
1.潜在竞争者的进入。
随着互联网金融的不断发展，第三方支付平台业务领域的不断延伸，便捷的服务体验、较低的服务成本快速获得用户的青睐，第三方支付平台在一定程度上挤压了商业银行银行卡的支付功能。同时，第三方支付平台将资源优势不断延伸，通过系统网络优势开展线下收单、现金充值等业务，抢占商业银行的线下客户资源。
2.潜在替代产品的压力。
金融产品超强的同质性，使得商业银行中间业务替代产品较多。一家银行开发出一种新的中间业务产品,其他银行可能很快推出类似的产品，这使得中间业务的竞争更加激烈。因此，商业银行应不断进行产品和营销创新，以抢占市场先机。
(一)中间业务分类。
四大块八大类十小类业务(主要)。
代理类1.代理金融产品。
代收、代付(1)代销标准化产品。
(保险、基金、贵金属)。
(2)代销非标准化产品。
(信托、结构化产品等)。
银行卡及支付结算类2.银行卡(3)收单、信用卡分期等。
3.支付结算(4)结算、清算。
投融资管理服务类4.理财(5)表外理财。
5.投行咨询。
6.托管受托类(6)债券承销等直融工具。
(7)咨询顾问类。
(8)行外资产托管类。
7.承诺担保类(9)银承、保函、信用证。
交易类8.金融衍生工具(10)远期合约、金融期货、互换、期权。
目前，商业银行中间业务依据业务性质主要可以分为四大块，分别为代理类、银行卡及支付结算类、投融资管理服务类、交易类。其中代理类和银行卡及支付结算类属于传统中间业务，投融资管理服务类及交易类属于创新型中间业务。
从上图中可以看出，股份制行银行卡、理财业务中收占比稳步上升，城商行代理、理财、托管业务中收占比稳中有升，部分城商行银行卡业务占比较高;股份制行和城商行在顾问咨询、担保承诺及结算方面的中收占比均在逐步下降。
银行卡中收占比提升主要来源于信用卡业务的快速发展，信用卡分期手续费在银行卡手续费中占比较高;理财业务中收的快速发展主要来自于商业银行理财业务近几年的快速增长，但后理财业务已趋于平稳;托管业务收入占比的提升主要依靠规模效应，中大型银行在托管资产规模上保持高速增长优势;担保承诺、结算业务占比逐步下降主要受国家金融服务优惠政策影响，减费让利规模逐步扩大，银行逐渐取消部分与贷款相关的部分担保承诺类收费。
(一)投融资管理服务类仍是中收支撑点。
投融资管理服务类涉及中间业务服务种类较为丰富，包括直接融资、间接融资、股权融资、渠道管理，资产证券化、理财投资、咨询顾问、债券承销、托管、银团贷款等投行类业务创造的中收在城商行中间业务收入中占比较高。加上当前金融业发展日益多元化，未来我国企业融资渠道将更加多元化，股票、债券等直接融资还会增加。多元化的融资发展，对银行投融资管理服务提出了巨大的需求。银行相比其他金融机构在投融资管理服务方面具备以下优势：一方面，具备成熟的资金管理体系和支付结算渠道，另一方面，具备丰富的产品体系，完善的服务网络，充足的人才储备以及与客户长期业务联系积累的经验。城商行可凭借投行类业务直接服务于直接融资市场，在金融脱媒的过程中获得新的发展空间。
银行卡等绿色中收是未来城商行中间业务发展的重点，包括不断拓宽银行卡使用场景，大力发展信用卡业务。中国银监会发布的《商业银行资本管理办法(试行)》中，下调了信用卡授信的风险权重，使得信用卡业务成为资本节约型业务，提高信用卡等业务的比重，将有利于增加商业银行资本回报水平。此外新一代年轻人，分期消费观念逐渐兴起，消费观念的转变使得商业银行信用卡业务存在巨大的发展空间，同时信用卡分期业务单笔金额小，风险分散，通过信用卡与银行卡的绑定还款更能提高零售客户黏性。
(三)线上化、场景化是未来中收发展的方向。
未来城商行中间业务发展需不断进行产品和营销创新，搭建灵活的服务体系。首先不断优化网上银行产品功能，与相关线上第三方机构合作，共同搭建我行银行卡的线上使用场景，为我行持卡客户提供更多增值服务，包括但不限于：网络消费、理财、旅游、医疗、租赁等。还可通过直销银行不断促进客户规模和交易量大幅增长。其次要充分利用金融电子商务平台等业务渠道优势，探索银行自身的电商模式，形成低成本、高替代率的综合交叉销售能力，带动对中小企业、对个人客户的其他服务增长。最后应强化服务功能，提升专业服务能力，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，为客户提供更有效率、更有的金融服务。
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