银监会、需要的可能是【从银行借出千万元以上】的那些人的名单和抵押物清单,不少银行管理层对此讳莫如深,顾左右言其他。模糊该调查的贷款风险,而在零风险的储户存款上演戏。
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银行为什么不让提前还房贷?
表面上看得到的原因有很多,我们来分析下深层次的影响因素。
经过多年的干预,银行已经丧失了市场化定价的能力。
房贷几乎是银行最 优 质 的信贷资产,主要表现为:
具有第 一清偿顺位,有抵押,并且抵押物流动性很高,违约率极低,现金流稳定。
如果按照正常的风险定价原则,这类信贷应该享有极低的利率。
对同一债务主体,大致的利率排序应该是:
房贷<其它个人抵押贷<个人名下企业经营抵押贷<个人信用贷<个人名下企业经营信用贷。
但很不幸,我国的商业银行信贷已经不是一种经营行为,而是一种政策工具,这导致大量贷 款的利率异常的低,陷入实质性亏损,比如这两年大火的经营贷。
招 商银行的小微企业经营贷已经压到了3.2%,这是什么概念?
招 商银行自己发的债,利息要3%!
20个BP的息差几乎不可能覆盖营销和运营成本,我国的小微企业违约率也不可能比招 商银行更低,这个产品必然亏损!
既然会亏损就得要有人补,不能真把银行给整倒闭了。
那谁来补呢?
公开市场操作肯定不行,降息就是大水漫灌;
再贷 款手续慢得丧心病狂;
特别国债不可能用来补贴一个商业银行;
存款利率已经降过了;
消费要刺 激,消费贷和信 用 卡不能动;
企业经营要支持,大企业经营贷也不能动......
拔剑四顾,好像只剩房贷这一只羊可薅了。
有趣的是,一旦房奴把5%~6%的房贷提前还清,立刻就可以拿这个房子办出3.X%的经营贷或消费贷,甚至不抵押房子,直接手机上点点办个个人信用贷 款,利率也不到4%了,虽然这些贷 款违约率更高。
一旦任由提前还贷蔓延,冤大头会以肉眼可见的速度消失。
那就......
再苦一苦房奴吧,骂名银行担。
金融支持实体,总要有钱支持才行。
#头条创作挑战赛#
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